捷越贷款受法律保护吗

摘要： 这是一个非常重要的问题，答案是：捷越贷款（通常指其运营平台“捷信消费金融有限公司”提供的贷款）是受中国法律保护的，但其合法性主要体现在“借贷关系”本身，而不代表其所有催收行为或合同...

这是一个非常重要的问题，答案是：捷越贷款（通常指其运营平台“捷信消费金融有限公司”提供的贷款）是受中国法律保护的，但其合法性主要体现在“借贷关系”本身，而不代表其所有催收行为或合同条款都合法。

我们需要从几个层面来理解这个问题：

主体合法性：捷信是谁？

首先要明确，“捷越贷款”通常是指由捷信消费金融有限公司提供的贷款服务，根据中国银保监会（现国家金融监督管理总局）的批复,捷信是中国首批持牌消费金融公司之一。

• 捷信是合法的金融机构，它拥有发放贷款的合法资质，与您签订的借款合同在法律上是有效的，这意味着，您从捷信借钱,这笔债务本身是受法律保护的。

借贷关系受法律保护

既然捷信是合法持牌机构，

• 您有还款义务：根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，您与捷信之间的借款合同是双方真实意思的表示，具有法律约束力，如果您不按时还款，捷信有权通过法律途径（如起诉）来追讨欠款。
• 捷信有债权：捷信作为出借方,其合法债权也受到法律保护。

从“欠债还钱”这个基本原则上来说，捷越贷款（捷信）是受法律保护的。

关键问题：哪些行为可能不受法律保护甚至违法？

虽然借贷关系受保护，但捷信在贷款过程中的某些行为可能踩到法律红线，这才是借款人最需要关注的地方，如果遇到以下情况，这些行为本身是不受法律保护的,甚至是违法的：

(1) 利率问题（高利贷）

这是消费金融领域最容易出问题的点。

• 法律保护范围：根据《民法典》和最高人民法院的规定，法律只保护24%年利率以内的利息。
• 分段处理：
  • 年利率 ≤ 24%：这部分利息完全受法律保护,必须支付。
  • 24% < 年利率 ≤ 36%：这部分属于“自然债务区”，如果已经支付了，不能要回；如果没支付，捷信起诉,法院也不会支持。
  • 年利率 > 36%：这部分属于“高利贷”，不受法律保护，超过部分的利息约定无效，借款人可以拒绝支付，并且如果已经支付,还可以要求返还。
• 如何计算：要看您的借款合同上约定的“年化综合资金成本”，而不是单一的“月息”或“日息”，消费金融公司的费用通常包含利息、手续费、服务费等，所有费用折算成年化后，如果超过36%,就属于高利贷。

(2) 催收行为问题

这是近年来投诉最多的领域,合法的催收和非法的催收有本质区别。

• 合法催收：
  • 在合理时间（如上午8点至晚上9点）内电话联系您。
  • 向您本人或您的紧急联系人（合同中约定的）告知逾期情况。
  • 通过法律途径起诉。
• 非法/违规催收（不受法律保护，可投诉举报）：
  • 暴力催收：威胁、恐吓、辱骂、骚扰借款人及其家人。
  • “爆通讯录”：未经您同意，向您的所有通讯录联系人反复打电话、发短信,泄露您的个人信息。
  • 上门骚扰：频繁上门，或在门口、墙壁上喷涂辱性文字。
  • 冒充公检法：声称您“涉嫌诈骗”，要“上门抓人”,这是典型的诈骗手法。
  • 骚扰工作单位：向您的公司同事透露您的欠款情况。
  • P图侮辱：将您的照片与“欠钱不还”等字样合成图片进行传播。

这些非法催收行为本身就是违法的,您完全有权利进行投诉和反抗。

(3) 合同条款问题

• 霸王条款：如果合同中存在明显不公平、不合理，加重借款人责任、排除借款人主要权利的条款（逾期后所有未还本金一次性视为到期，收取高额的“违约金”或“罚息”，导致综合年化利率远超法定上限）,该条款可能被认定为无效。

总结与建议

给您的建议：

1. 仔细查看合同：弄清楚您的贷款年化综合利率是多少,是否在法律保护范围内。
2. 保留所有证据：保留好借款合同、还款记录、以及所有催收电话录音、短信截图等,这是未来维权或投诉的关键。
3. 遇到非法催收，坚决维权：
   • 向平台投诉：首先尝试通过捷信官方客服渠道投诉。
   • 向监管部门举报：
     • 国家金融监督管理总局：这是消费金融公司的直接监管机构,可以拨打其热线电话12378进行投诉。
     • 中国互联网金融协会。
   • 报警：如果遭遇威胁、恐吓等暴力催收,立即拨打110报警。
   • 向法院起诉：如果捷信的利率过高或存在其他违法合同条款，您也可以主动向法院提起诉讼,要求确认相关条款无效。

捷信的贷款受法律保护，指的是其作为合法金融机构的债权和您作为借款人的基本还款义务，但这并不意味着捷信可以高利放贷或进行非法催收。 当您的合法权益（如不被暴力催收、不被收取过高利息）受到侵害时,法律同样会保护您。