月利息多少才受法律保护？

摘要： 下面我将为您详细解释,并提供一个清晰的总结，司法保护上限根据中国最高人民法院的司法解释,民间借贷的利率受到司法保护的上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，计算方式：月利息是...

下面我将为您详细解释,并提供一个清晰的总结。

司法保护上限

根据中国最高人民法院的司法解释,民间借贷的利率受到司法保护的上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

• 计算方式：月利息是否受保护，取决于“年化利率”是否超过这个上限。
• 判断标准：只要借贷双方约定的年化利率不超过LPR的4倍，这个利率就受到法律保护，超过的部分，如果借款人起诉要求返还，法院将不支持出借人的诉求。

详细解读

什么是LPR（贷款市场报价利率）？

LPR（Loan Prime Rate）是贷款市场报价利率，由18家报价行根据其对最优质客户的贷款利率报价计算得出，每月20日（遇节假日顺延）更新一次，它是中国目前贷款利率的定价基准，比过去的“贷款基准利率”更能反映市场实际利率水平。

查询LPR：您可以通过中国人民银行官网、各大财经网站或搜索引擎搜索“最新LPR”来查询当前的一年期LPR是多少，当前一年期LPR为 45%（此为示例，请以查询到的最新数据为准）。

如何计算“受保护的利率上限”？

• 公式：受保护的年利率上限 = 一年期LPR × 4
• 对应的月利率上限：将年利率除以12。

举个例子（以当前LPR 3.45%为例）：

1. 计算年利率上限： 3.45% × 4 = 8%

   • 这意味着,只要借贷合同中约定的年化利率不超过13.8%，这个利率就是完全受法律保护的。

2. 计算月利率上限： 13.8% ÷ 12 = 15%

   • 在这个例子下,受法律保护的月利率上限是1.15%，任何低于或等于这个数值的月利息，法律都会支持出借人收取。

超过上限的利息如何处理？

• “自然债务区”（LPR的4倍到LPR的2倍）：

  • 如果约定的年利率在LPR的4倍到LPR的2倍之间（13.8%到6.9%之间），这部分利息属于“自然债务区”。
  • 法律态度：如果借款人已经按照这个利率支付了利息，法院不会支持其要求返还多付部分的请求，也就是说，出借人可以“合法”收取这部分利息。
  • 但如果借款人未支付，出借人起诉要求法院判决借款人支付这部分利息，法院将不予支持。 这意味着，这部分利息的收取依赖于借款人的自愿支付。

• “无效区”（超过LPR的2倍）：

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 如果约定的年利率超过LPR的2倍（超过6.9%），超过部分的利息约定无效。
  • 法律态度：无论借款人是否已经支付，超过LPR 2倍的部分，法院都认定为无效，如果已经支付，借款人可以起诉要求出借人返还；如果尚未支付，出借人无权要求支付。

总结表格

重要注意事项

1. LPR是动态变化的：LPR每月都会更新，因此这个法律保护上限也不是一成不变的，在计算时，应以借款发生时当月的LPR为准。
2. “砍头息”问题：如果出借人在放款时预先从本金中扣除利息（借款10万，实际只给9万，按10万计算利息），这属于“砍头息”，法院会以实际收到的金额作为本金基数来计算利息，这会变相提高实际利率。
3. 复利问题：法律不鼓励利滚利（复利），对于前期利息已经计入后期本金计算复利的，只要最终计算出来的整个借款期间的总利率没有超过LPR的4倍，通常会被支持，但如果超过，则超出部分无效。
4. 职业放贷人：如果出借人的行为被认定为“职业放贷”，即经常性地向社会不特定对象提供资金以赚取利息，那么其签订的借贷合同可能会被认定为无效，利息约定自然也无效。

实用建议

在进行民间借贷时,为了保护自身权益，建议您：

• 签订书面合同：明确约定借款金额、借款期限、年利率或月利率、还款方式等关键信息。
• 明确利率标准：最好在合同中直接写明“年利率XX%”，避免使用“几分利”等模糊表述，以免产生争议（“月息一分”可能被理解为1%，也可能被理解为10%）。
• 保留转账凭证：通过银行转账方式支付借款，并备注“借款”，保留好所有交易记录。
• 利率控制在保护范围内：将约定的年利率控制在LPR的4倍以内，以确保您的利息请求能得到法律的最大保护。

免责声明是基于中国现行法律法规的一般性解释，不构成正式的法律意见，具体的法律问题，建议咨询专业律师。