网贷利率超多少不受法律保护？

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摘要： 根据中国现行的法律法规,关于网贷利率的司法保护上限有一个明确的规定，超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，不受法律保护，下面为您详细解释这个标准、其背后的法律依据以及相...

根据中国现行的法律法规,关于网贷利率的司法保护上限有一个明确的规定。

（图片来源网络，侵删）

超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，不受法律保护。

下面为您详细解释这个标准、其背后的法律依据以及相关注意事项。

核心标准：LPR的四倍

这个标准主要来源于最高人民法院的司法解释：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2025年第二次修正）
- 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
- 第三十二条：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定，2025年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2025年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立时到2025年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2025年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

通俗解释：

（图片来源网络，侵删）

“24%和36%的旧规则已废除”：在2025年8月20日之前，司法实践中普遍适用的是“两线三区”规则（年利率24%以内受保护，24%-36%为自然债务，36%以上无效）。这个旧规则已经不再适用。
“LPR四倍是新标准”：自2025年8月20日起，所有新受理的民间借贷案件（包括网贷），统一采用“一年期LPR的四倍”作为利率司法保护上限，这个标准旨在让民间借贷利率与国家货币政策、市场利率水平相适应，降低实体经济融资成本。

我们可以将网贷的利率分为三个区间来理解其法律效力：

利率区间	法律效力	说明
≤ LPR的4倍	完全受法律保护	借款人必须按照合同约定的利率支付利息，如果借款人拒付，出借人起诉到法院，法院会判决借款人支付这部分利息。
> LPR的4倍，但 ≤ 24%	部分受保护	这是最关键的区域。已支付的利息：如果借款人已经支付了超过LPR四倍但低于24%的利息，这部分钱通常不需要返还给出借人。未支付的利息：如果借款人还没有支付，出借人起诉要求支付这部分利息，法院不会支持。
> 24%	完全不保护，且可能涉及违法	利息无效：超过24%的利息，无论是否已经支付，都属于无效，如果已经支付，借款人可以主张返还。违约金和费用：对于超过24%的部分，出借人不能再主张支付利息，也不能以“违约金”“服务费”“咨询费”等其他名义变相收取。涉嫌违法：如果网贷平台以各种名义综合利率超过24%，可能涉嫌“高利贷”，情节严重的可能构成非法经营罪。

“砍头息”问题：很多网贷平台在放款时会预先扣除一部分利息或费用（即“砍头息”）。计算本金时，应以实际收到的金额为准，你借1万元，平台先扣2000元作为利息，你实际只拿到8000元，那么你的本金就是8000元，而不是1万元，后续的利息应以8000元为基数计算。
综合年化利率（APR）：法律保护的是综合年化利率，这包括利息、服务费、管理费、手续费、违约金等所有因借款而产生的成本，不能只看合同上写的“利息”一项。
“利滚利”（复利）问题：根据司法解释，出借人不得将利息计入本金谋取高利（即“利滚利”或“复利”），但双方另有约定的除外，但即使约定复利，最终计算出来的综合利率也不能超过LPR的四倍。
诉讼时效：借款纠纷的诉讼时效通常为3年，从债权人知道或应当知道权利受损之日起计算，如果平台长时间不催收，可能会导致超过诉讼时效，丧失胜诉权。

当前法律保护的利率红线：一年期LPR的4倍（约13.8%）。
超过红线怎么办：
- 超过13.8%但不超过24%：已付的不用还，未付的不用付。
- 超过24%：已付的可以主张返还，未付的绝对不用付。
行动建议：如果你正在或曾经借过高利率的网贷，建议：
1. 仔细核对借款合同，计算出实际的综合年化利率。
2. 核对还款记录，看自己支付了多少利息。
3. 如果利率确实远超法定上限,保留好所有证据（借款合同、转账记录、还款记录等），可以向金融监管部门（如地方金融监管局、银保监会）投诉，或在发生纠纷时向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。