高利贷如何演变为刑事诈骗？

摘要： 高利贷 vs. 刑事诈骗要明确一个关键点：高利贷本身（即利息超过法定上限的民间借贷）通常属于民事纠纷，而不是刑事犯罪， 在放贷过程中，如果行为人使用了欺骗、胁迫等手段，将一个民事借...

高利贷 vs. 刑事诈骗

要明确一个关键点：高利贷本身（即利息超过法定上限的民间借贷）通常属于民事纠纷，而不是刑事犯罪。 在放贷过程中，如果行为人使用了欺骗、胁迫等手段，将一个民事借贷关系“包装”成或“升级”为非法占有他人财目的的犯罪行为,这就构成了刑事诈骗。

“高利贷”是“壳”，是手段；“诈骗”是“核”，是目的。 行为人通过高利贷的形式，最终目的是为了骗取受害者的财产,而不是单纯地赚取利息。

高利贷如何演变为刑事诈骗？（常见犯罪手段）

高利贷放贷者为了规避法律风险和催收困难，常常会采用各种欺诈手段，使借贷行为从民事领域滑向刑事犯罪,以下是几种最常见的刑事诈骗类型：

“套路贷”诈骗（最典型的形式）

“套路贷”不是一个独立的罪名，而是对一系列以“借贷”为名，行“诈骗”之实的犯罪行为的统称,它通常包含以下步骤：

• 第一步：诱骗签约。

  • 虚假宣传： 以“无抵押、秒放款、低利息”等诱饵吸引急需用钱的人。
  • 合同陷阱： 在合同中设置各种“霸王条款”，如“服务费”、“管理费”、“保证金”、“违约金”等，实际年化利率远超法律保护上限（LPR的4倍）,受害者往往因文化水平不高或急于用钱而未仔细阅读。
  • 伪造证据： 虚增借贷金额，例如你实际借10万，合同上却写成15万，或者制造虚假的银行流水，制造“已全部交付”的假象。

• 第二步：制造“违约”。

  • 故意制造障碍： 故意让还款日期不明确，或通过短信、电话等方式不通知还款，然后以“失联”为由单方面认定你违约。
  • 肆意认定违约： 哪怕你只逾期一天，也会被要求支付高额的“违约金”和“罚息”,导致债务雪球越滚越大。

• 第三步：暴力催收与“软暴力”。

  • 暴力威胁： 采用殴打、非法拘禁、威胁人身安全等手段逼迫还款。
  • “软暴力”： 这是最常见的手段，包括频繁电话骚扰、短信辱骂、P图侮辱、在社交媒体上曝光你的个人信息（“裸贷”）、到你家或公司门口泼油漆、贴大字报等,对受害者及其家人进行精神压迫。

• 第四步：非法占有与“平账”。

  • “平账”： 当债务“滚”到一个受害者无法承受的高度时，放贷者会介绍另一个“平账”公司（其实是同一伙人或关联团伙）给你，借新债还旧债，签订新的、金额更大的合同,使债务彻底失控。
  • 最终目的： 整个“套路”的最终目的，不是赚取利息，而是通过虚假合同、虚增债务等手段，非法占有受害者的全部财产，包括房产、车辆等。

法律定性： “套路贷”中的行为，如虚增借贷金额、签订虚假合同、故意制造违约等，完全符合诈骗罪的构成要件，即“以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物”。

集资诈骗罪

一些高利贷团伙为了获取巨额资金用于放贷，会向公众承诺高额回报，以“投资理财”、“民间互助”等名义进行非法集资。

• 手段： 编造虚假的投资项目，如“区块链项目”、“海外基金”等,吸引投资者投入资金。
• 与普通高利贷的区别： 其行为的核心是“集资”，即向不特定多数人吸收资金，当资金链断裂或达到目的后，卷款跑路，这直接触犯了《刑法》第一百九十二条的集资诈骗罪。

虚假诉讼罪

当高利贷催收无果时，一些不法分子会利用虚假的借条、合同等证据，向法院提起诉讼,试图通过法院的判决来合法地占有受害者的财产。

• 手段： 伪造证据、指使他人作伪证，捏造民事法律关系,提起虚假诉讼。
• 法律定性： 这种行为严重扰乱司法秩序，损害他人合法权益，构成《刑法》第三百零七条之一规定的虚假诉讼罪。

涉及的主要刑事罪名

当高利贷演变为刑事诈骗时，行为人可能触犯以下罪名,甚至可能数罪并罚：

1. 诈骗罪 (核心罪名)

   • 《刑法》第二百六十六条： 以非法占有为目的，使用欺骗手段,骗取公私财物。
   • 适用场景： “套路贷”中最核心的罪名，只要能证明放贷者从一开始就没有打算要你还本金，而是通过虚增债务等手段骗取你的财产,即可构成此罪。

2. 敲诈勒索罪

   • 《刑法》第二百七十四条： 以非法占有为目的，对被害人使用恐吓、威胁或要挟的方法,非法占用被害人公私财物的行为。
   • 适用场景： 当催收者以暴力、威胁（如“不还钱就砍断你手脚”、“把你的照片发到网上”）等方式，迫使你交付财物时，构成此罪，这与“套路贷”中的暴力催收紧密相关。

3. 非法拘禁罪

   • 《刑法》第二百三十八条： 非法剥夺他人人身自由。
   • 适用场景： 为逼迫还款，将受害者关押在特定场所,限制其人身自由。

4. 寻衅滋事罪

   • 《刑法》第二百九十三条： 随意殴打他人、追逐、拦截、辱骂、恐吓他人,情节恶劣的。
   • 适用场景： “软暴力”催收，如多次上门骚扰、泼油漆、贴大字报等，如果情节恶劣,可能构成此罪。

5. 虚假诉讼罪

   • 《刑法》第三百零七条之一： 捏造事实提起民事诉讼,妨害司法秩序。
   • 适用场景： 如上文所述，通过打官司来“合法”诈骗。

如何判断是民事纠纷还是刑事诈骗？

这是一个关键问题，直接关系到维权途径,可以从以下几个方面进行判断：

如果不幸遭遇，应该如何维权？

1. 保持冷静，切勿以贷养贷： 这是最重要的一点，一旦陷入“套路贷”，越借只会越陷越深,最终被彻底榨干。
2. 立即报警： 不要因为害怕或觉得“有口难辩”而不敢报警，警方是打击此类犯罪的主力，向警方提供所有证据，包括：
   • 借贷合同、借条、转账记录。
   • 催收人员的电话录音、短信、微信聊天记录。
   • 被暴力威胁、骚扰的视频、照片等证据。
   • “平账”时签订的新合同等。
3. 收集并保存证据： 所有与“借贷”相关的书面材料、电子数据、通讯记录都要妥善保存,这是你维权和让犯罪分子伏法的关键。
4. 寻求法律援助： 立即咨询专业律师，律师可以帮助你分析案件性质，判断是民事纠纷还是刑事诈骗，并指导你如何有效收集证据、向公安机关报案或向法院提起诉讼。
5. 向金融监管部门举报： 可以向中国银行保险监督管理委员会（CBIRC）或地方金融监管部门举报非法集资和“套路贷”行为。

高利贷引发的刑事诈骗，本质上是一种披着“借贷”外衣的侵财型犯罪，它利用了受害者的困境，通过精心设计的“套路”，实现非法占有财产的目的，作为公民，我们必须提高警惕，远离任何来路不明的“低息贷款”，一旦陷入，要勇敢地拿起法律武器，通过报警和寻求法律帮助来维护自己的合法权益,让犯罪分子受到应有的法律制裁。