投资型保险包括哪些？具体项目有哪些？

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摘要： 投资型保险,也称为理财型保险或储蓄型保险，其核心特点是兼具“保险保障”和“投资理财”双重功能，您缴纳的保费一部分用于购买传统保险的保障（如身故、重疾、意外等），另一部分则进入一个投...

投资型保险,也称为理财型保险或储蓄型保险，其核心特点是兼具“保险保障”和“投资理财”双重功能，您缴纳的保费一部分用于购买传统保险的保障（如身故、重疾、意外等），另一部分则进入一个投资账户，由保险公司进行投资运作，以期获得比传统储蓄更高的收益。

（图片来源网络，侵删）

在中国内地市场,主流的投资型保险主要可以分为以下几大类：

主流投资型保险项目详解

万能险是目前市场上非常主流的投资型保险产品。

核心特点：
- “保障+投资”账户分离： 保费进入后，会明确分为两个账户：风险保额账户（提供身故等保障）和个人投资账户（资金进入这个账户进行投资）。
- 结算利率透明： 保险公司会每月或每季度公布一个“结算利率”，这个利率是您投资账户资金的实际收益率，这个利率通常有一个“保证利率”作为底线（目前普遍为1.75%-3%），但实际结算利率会高于保证利率，根据保险公司的投资表现浮动。
- 缴费灵活： 通常有初始保费，之后可以根据自身情况灵活追加保费或部分领取，资金流动性相对较好。
- 保障可调： 保障额度可以根据需要调整。
适合人群：
（图片来源网络，侵删）
- 希望获得稳定、长期、相对较高收益的投资者。
- 需要一份基础寿险保障,同时希望资产能稳健增值的人。
- 作为家庭资产配置中“安全垫”的一部分。

分红险的历史最悠久,其“投资”属性体现在分享保险公司的经营成果上。

核心特点：
- 收益来源： 收益主要来自“死差益”、“费差益”和“利差益”，就是保险公司实际发生的赔付、运营成本低于预期，以及投资收益高于预期时，产生的盈余会以“分红”的形式分配给客户。
- 分红不确定： 分红不是保证的，取决于保险公司的经营状况，分红有现金领取、累积生息、抵交保费等多种方式。
- 保障为主： 分红险的保障功能通常是其核心，投资属性是附加的，其预定利率通常比传统非分红险高一些。
适合人群：
- 追求稳健,对收益要求不高，但希望有机会获得额外回报的保守型投资者。
- 看重保险公司品牌和长期经营能力的人。
- 希望将保险作为长期储蓄和传承工具的人。

投资连结保险,简称“投连险”，是投资属性最强、风险也最高的投资型保险。

（图片来源网络，侵删）

核心特点：
- 完全投资账户： 您缴纳的保费在扣除初始费用后，全部进入您自己选择的投资账户（如激进型、稳健型、平衡型、货币型等），保险公司不保证投资回报，所有投资风险由客户自己承担。
- 收益与市场挂钩： 投连险的投资账户通常直接与股票、基金、债券等资本市场挂钩，因此其净值会像基金一样每日波动，收益潜力大，但亏损风险也高。
- 透明度高： 每日都会公布各个投资账户的买人价和卖出价，客户可以像买基金一样随时查询自己账户的价值。
- 费用结构复杂： 除了初始费用，还会有账户管理费、买卖差价等费用。
适合人群：
- 风险承受能力高,追求高收益，且对金融市场有一定了解的投资者。
- 将投连险作为其多元化投资组合的一部分,而不是作为主要保障工具。
- （重要提示） 不适合风险厌恶型或追求本金绝对安全的客户。

除了以上三大类,还有一些传统保险产品也带有一定的储蓄或返还功能，可以看作是投资型保险的“前身”或“简化版”。

也称为“储蓄保险”或“生死合险”。

核心特点：
- “保生又保死”： 在保障期内，如果被保险人身故，保险公司赔付保险金；如果保障期满被保险人仍然生存，保险公司则返还一笔生存金（通常是保费或保额）。
- 强制储蓄： 主要功能是强制储蓄，到期返还一笔钱，可以用于养老、教育等特定规划。
- 收益固定： 其收益在投保时就已经确定，通常较低，类似于银行定期存款，但安全性更高。
适合人群：
- 有明确、远期储蓄目标（如子女教育金、养老金）的人。
- 追求本金绝对安全,对收益要求不高的保守型客户。

年金保险的核心是“分期领取”，主要用于养老规划。

核心特点：
- 养老金转化器： 投保人在年轻时一次性或分期缴纳保费，达到约定年龄（如60岁）后，保险公司会定期、定额向被保险人给付生存金（即年金），直至身故或合同约定年限结束。
- 长期现金流： 主要目的是为退休后提供一笔稳定、持续的现金流，对冲长寿风险。
- 安全性高： 年金给付金额在合同中是明确约定的，不受市场波动影响，安全性极高。
适合人群：
- 有强烈养老规划需求,希望退休后能有稳定、被动收入的人。
- 希望进行长期资产配置,对抗通货膨胀（部分年金险有分红或万能账户增值功能）。

为了更清晰地理解,这里有一个简单的对比表格：

保险姓“保”： 任何投资型保险，其首要功能仍然是风险保障，不要为了追求投资收益而忽略了自身真正的保障需求，建议在配置好足额的重疾、医疗、意外、寿险等基础保障后，再考虑用投资型保险作为资产配置的补充。
长期持有： 投资型保险（尤其是万能险和年金险）的前期费用较高，如果短期内退保，可能会损失大量本金。必须用长期（通常建议10年以上）不用的闲钱来购买。
仔细阅读条款： 购买前务必仔细阅读合同，重点关注保证利率、费用结构（初始费、管理费等）、保障责任、领取规则等关键信息，不要只听信销售人员的口头承诺。
风险匹配： 根据自己的风险承受能力选择产品，保守型客户应优先考虑万能险、分红险、年金险；激进型客户可以考虑投连险，但要清楚其高风险性。