银行滞纳金法律如何规定？

摘要： 在大多数银行业务场景中，我们通常不使用“滞纳金”这个法律术语，而是使用“违约金”或“罚息”,这三者在法律性质和适用上有所不同：滞纳金：通常具有行政强制性，是行政机关对行政管理相对人...

在大多数银行业务场景中，我们通常不使用“滞纳金”这个法律术语，而是使用“违约金”或“罚息”,这三者在法律性质和适用上有所不同：

• 滞纳金：通常具有行政强制性，是行政机关对行政管理相对人因逾期不履行法定义务而给予的金钱处罚，例如税收滞纳金、工商罚款滞纳金等，银行作为金融机构，一般不适用“滞纳金”。
• 违约金：基于合同约定，是合同一方当事人因不履行或不完全履行合同义务时，应向对方支付的金钱，其性质主要是补偿性，兼具一定的惩罚性。
• 罚息：是针对债务（尤其是贷款）逾期而支付的利息，本质上是对逾期占用资金的补偿,主要体现为资金的时间成本。

当您在银行遇到因逾期还款或付款而产生的费用时，其法律依据主要是《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）中关于合同、违约责任和借款合同的规定,以及中国人民银行的相关规定。

核心法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》

   • 第五百八十五条（违约金）：这是违约金最核心的法律依据。
     • 约定原则：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
     • 调整规则：
       • 如果约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
       • 如果约定的违约金低于造成的损失，守约方可以请求法院或仲裁机构予以适当增加。
   • 第六百七十六条（借款合同违约责任）：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，这是银行贷款逾期收取“罚息”的直接法律依据。

2. 中国人民银行相关规定

   • 中国人民银行作为金融监管机构,对利率和罚息的计算有具体的行政指导。
   • 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：这是目前计算贷款罚息和复利最重要的文件。
     • 罚息利率：合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%。
     • 计息基数：逾期贷款的罚息基数为逾期贷款的本金。
     • 复利：对贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。

不同银行业务场景下的具体规定

信用卡逾期（最常见）

• 法律依据：主要是《民法典》和《银行卡业务管理办法》。
• 收费项目：
  1. 逾期利息（罚息）：从消费记账日起，按日计息，通常为日利率万分之五（0.05%），年化约为18.25%,这是对资金占用成本的补偿。
  2. 违约金：取代了过去的“滞纳金”，持卡人未在到期还款日（含）前偿还最低还款额,会产生违约金。
  3. 计算方式：通常按最低还款额未还部分的5%收取，设有最低和最高收费限额（例如10元人民币或1美元/欧元等，或按账单币种收取，最高500元或等值外币）。
• 重要提示：
  • 罚息和违约金可能同时收取。
  • 信用卡利息是按月计收复利的，即“利滚利”，如果不及时处理,会迅速增长。
  • 银行必须在信用卡领用合约中明确告知收费标准,否则该条款可能无效。

贷款（房贷、车贷、消费贷等）逾期

• 法律依据：《民法典》第六百七十六条和中国人民银行的规定。
• 收费项目：
  1. 罚息：这是最主要的费用。
  • 计算方式：以逾期本金为基数，按照合同约定利率上浮一定比例（如30%-50%）来计算，房贷合同利率为4.2%，则罚息利率可能为4.2% × (1+30%) = 5.46%。
  2. 复利：对合同期内产生的利息，如果未能按时支付，银行可能会按照合同约定利率计算复利，对逾期后的利息,则按照罚息利率计算复利。
• 重要提示：
  • 贷款合同中会明确约定罚息利率和复利的计算方式,这是银行收取费用的主要合同依据。
  • 与信用卡不同，贷款的违约金（如果合同有约定）通常是针对根本性违约（如长期逾期或恶意拖欠）,而罚息是针对逾期还款这一行为的直接后果。

银行转账/汇款手续费逾期

• 法律依据：《民法典》合同编。
• 收费项目：通常称为“违约金”。
• 计算方式：根据银行与客户签订的电子银行服务协议或相关业务协议，如果客户未能按时支付转账手续费等应付费用的，银行会按约定收取违约金，金额通常不高,但具体标准需查阅相关协议。

关键法律原则与借款人的权利

合同约定优先原则

银行收取任何费用，都必须基于与客户签订的、客户已知晓并同意的合同或协议，如果合同中没有相关约定,银行无权单方面收费。

利率上限规定（LPR的四倍）

这是非常重要的一项保护借款人的规定。

• 依据：最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
• 虽然该规定针对的是民间借贷，但司法实践中，法院在审理金融借款合同纠纷时，也常将其作为判断利息、罚息、复利总和是否过高的参考标准。
• 规则：借贷合同约定的利率（包括以罚息、复利等形式变相提高的利率）如果超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分的利息约定无效,借款人可以不予支付。

举例：假设合同成立时，一年期LPR为3.45%，则司法保护上限为 3.45% × 4 = 13.8%，如果某消费贷的合同利率加上罚息、复利后，综合年化利率超过了13.8%,那么超出部分的约定在法律上可能不被支持。

违约金的司法调整权

如《民法典》第五百八十五条所述，如果银行收取的违约金或罚息总和过分高于银行的实际损失（银行的资金成本、管理成本等），借款人有权向法院或仲裁机构申请减少，法院会综合考虑多种因素，如逾期时间、金额、过错程度等来裁定。

总结与建议

给借款人的建议：

1. 仔细阅读合同：在办理任何银行业务前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、罚息、违约金、复利的计算方式和收费标准。
2. 按时还款：这是避免产生额外费用的最根本方法，设置自动还款或提醒,确保资金充足。
3. 积极沟通：如果遇到暂时的还款困难，应第一时间主动与银行沟通，尝试协商个性化分期还款或延期,避免逾期时间过长导致费用雪球般增长。
4. 核对账单：定期核对银行账单，如发现不合理的收费,有权向银行提出质疑。
5. 依法维权：如果银行收取的费用明显过高（综合年化利率远超LPR的四倍），或者合同条款本身存在霸王条款，可以保留证据,向金融监管部门投诉或通过法律途径维护自身权益。

银行对逾期行为的收费有明确的法律和合同依据，但其金额和计算方式受到法律的严格规制，并非银行可以随意设定，了解这些规定，有助于您更好地管理个人财务,并在发生纠纷时有效维护自己的合法权益。