网络高利贷法律规定具体有哪些？

摘要： 中国法律对高利贷是明确禁止和严厉打击的，网络高利贷除了具备传统高利贷的危害外，还利用互联网的隐蔽性、传播性等特点，带来了更多社会问题,因此成为了国家重点整治的对象，其法律规定的核心...

中国法律对高利贷是明确禁止和严厉打击的，网络高利贷除了具备传统高利贷的危害外，还利用互联网的隐蔽性、传播性等特点，带来了更多社会问题,因此成为了国家重点整治的对象。

其法律规定的核心可以概括为以下几点：

1. 利率上限： 受法律保护的年利率上限为 8%（LPR的4倍）。
2. 超高利率： 年利率超过14.8%的部分，属于无效债务，借款人无需偿还。
3. 非法催收： 暴力、恐吓、侮辱、骚扰等催收手段是违法犯罪行为,将承担法律责任。
4. 刑事责任： 组织、领导或参与高利贷活动，情节严重的，可能构成非法经营罪、催收非法债务罪等。
5. 金融牌照： 未经批准,任何单位和个人不得从事放贷业务。

利率红线：法律保护的“天花板”

这是判断一笔网络贷款是否为“高利贷”的最核心标准。

法律依据：以LPR的4倍为标准

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定：

  • 借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。
  • 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
  • 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息约定的不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

• 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2025年第二次修正）：

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 第二十五条： 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
  • 第三十一条： 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。
  • 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。

如何计算？

• LPR (Loan Prime Rate)：即“贷款市场报价利率”，是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，每月20日更新一次,它是一个动态变化的基准利率。
• 计算公式：法定保护上限 = 合同签订时的一年期LPR × 4。
• 举例：假设2025年某月的一年期LPR为3.45%，那么法定保护的上限就是 3.45% × 4 = 8%，如果合同签订时的LPR是3.7%，那么上限就是 8%。

利率分段处理（非常重要）

即使借款合同约定的利率很高，法律也并非一刀切地认定全部无效,而是分段处理：

• ≤ LPR的4倍（如14.8%）：有效受法律保护,借款人必须按约定偿还。
• > LPR的4倍，但≤ LPR的24%：自然债务，这部分利息已经支付了，不能要回来；但如果尚未支付，借款人可以拒绝支付,法院不支持出借人追讨这部分利息。
• > LPR的24%：无效债务，这部分利息无论是否支付，都属于无效，如果已经支付，借款人可以要求出借人返还；如果尚未支付，借款人当然无需支付。

年利率超过14.8%的部分，就是法律意义上的“高利贷”,其产生的利息是无效的。

非法催收的严厉打击

网络高利贷往往伴随着“软暴力”和“硬暴力”催收,这些行为本身就是违法甚至犯罪的。

民事责任

• 催收过程中如果侵犯了借款人或其家人的名誉权、隐私权等，受害人可以提起民事诉讼，要求停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失。

行政责任

• 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：对于公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的；多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的等行为,可处以拘留和罚款。

刑事责任

• 《中华人民共和国刑法》新增“催收非法债务罪”（刑法第293条之一）：
  • 有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：
    1. 使用暴力、胁迫方法的；
    2. 限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；
    3. 恐吓、跟踪、骚扰他人的。
  • 这意味着，只要是为了催收非法的高利贷债务，并使用了上述手段,就可能构成此罪。

组织高利贷的刑事责任

仅仅借钱给别人收高利息，可能只是民事纠纷，但有组织地、经常性地从事高利贷活动,就可能构成犯罪。

• 《中华人民共和国刑法》第二百二十五条【非法经营罪】：
  • 未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，或者非法从事资金借贷业务的，扰乱市场秩序，情节严重的,构成非法经营罪。
  • 网络高利贷平台如果未经金融监管部门批准，大规模地开展放贷业务,就很可能触犯此罪。

对网络高利贷的专项打击与金融监管

除了上述法律规定，国家还出台了一系列政策文件，对网络小贷公司、P2P网贷等领域的“高利贷”行为进行专项整治。

• 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（2025年）：

  • 明确利率红线：严禁发放无指定用途贷款、无场景依托贷款。
  • 禁止暴力催收：严禁任何暴力或软暴力催收行为。
  • 打击“砍头息”：不得从本金中先行扣除利息、手续费、管理费等。
  • 禁止多头借贷、过度授信：要综合评估借款人的信用风险。

• 对网络小贷公司的监管：

  监管部门要求网络小贷公司必须持有牌照，并对其杠杆率、融资渠道、利率上限、联合贷款合作方等进行严格限制,从源头上控制其从事高利贷的能力。

借款人如何应对网络高利贷？

1. 保持冷静，切勿以贷养贷：这是最重要的一点,否则会陷入债务的恶性循环。
2. 计算清楚合法利息：拿出借款合同，根据签订时的一年期LPR，计算出合法的利息上限，超出部分,你有权不还。
3. 坚决拒绝非法催收：
   • 不接催收电话：或接通后表明立场，告知对方其行为涉嫌违法,并要求其停止骚扰。
   • 保留证据：对骚扰电话、短信、侮辱性言论等进行截图、录音,这是未来维权的证据。
   • 报警：如果遭遇威胁、恐吓、上门骚扰等,立即拨打110报警。
4. 向监管部门举报：
   • 向中国互联网金融协会、地方金融监督管理局、银保监会等官方渠道举报该平台的违规行为。
5. 寻求法律帮助：
   • 如果平台或催收方持续骚扰，或已经造成名誉、财产损失，可以向法院提起诉讼，要求其停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失，对于超过法定利率的利息,可以主张返还。
   • 如果情况复杂,建议咨询专业律师。

中国的法律体系对网络高利贷形成了“民事无效、行政违法、刑事犯罪”的全方位打击态势，对于借款人而言，法律是你的坚强后盾，只要借款行为本身不涉及诈骗等违法犯罪，你只需要承担法定利率内的还款责任，对于超出部分，你有充分的理由和法律依据拒绝偿还,并勇敢地对抗非法催收。