骗贷与贷款诈骗，一字之差有何本质区别？

摘要： 最核心的区别在于“非法占有目的”，贷款诈骗罪：从一开始就没有打算还钱，目的是非法占有贷款，骗取贷款罪：虽然使用了欺骗手段，但主观上还是有还款意愿和能力的，只是想通过欺骗手段顺利获得...

最核心的区别在于“非法占有目的”。

• 贷款诈骗罪：从一开始就没有打算还钱，目的是非法占有贷款。
• 骗取贷款罪：虽然使用了欺骗手段，但主观上还是有还款意愿和能力的，只是想通过欺骗手段顺利获得贷款或获得更优惠的贷款条件。

下面我们从多个维度进行详细的对比分析。

核心区别对比表

详细解读与举例

贷款诈骗罪

这是一种“恶意”的犯罪，行为人从一开始就把贷款当成“不义之财”。

• 主观意图：非法占有，行为人根本没有想过要偿还这笔贷款，其目的就是骗到钱后就据为己有，用于挥霍、投资失败后赖账、或者携款潜逃。
• 常见手段：
  • 编造虚假项目：比如伪造一个根本不存在的“高科技项目”或“房地产项目”来申请贷款。
  • 使用虚假身份：冒用他人身份信息，或使用伪造的身份证、户口本等。
  • 提供虚假担保：用伪造的房产证、土地证、他项权证作为抵押物。
  • 重复担保：用同一份抵押物向多家银行申请贷款。
• 举例： 张某伪造了一份价值500万的房产证，以此作为抵押物，向A银行申请了300万贷款，贷款一到账，张某立刻将钱全部转移到境外，并更换了联系方式，在这种情况下，张某从一开始就没打算还钱，其行为就构成了贷款诈骗罪。

骗取贷款罪

这是一种“违规”的犯罪，行为人虽然用了欺骗手段，但内心深处还是想还钱的，只是因为经营状况不佳或想“走捷径”而采取了不当手段。

• 主观意图：没有非法占有的目的，行为人可能确实有项目、有资产，但为了顺利通过银行审批，或为了获得更高的额度，而夸大事实、隐瞒一些不利信息。
• 常见手段：
  • 夸大经营状况：伪造财务报表，虚报公司营收和利润。
  • 隐瞒重要信息：隐瞒自己或公司已经涉诉、或有大量未偿还的民间借贷等负面信息。
  • 虚构贷款用途：明明贷款是用来偿还赌债或个人挥霍，却编造说是用于“扩大再生产”。
  • 提供部分虚假材料：在真实的材料中夹杂一些虚假信息。
• 举例： 李某经营一家小型服装厂，最近资金周转困难，为了向B银行申请200万贷款用于购买新设备，他让会计伪造了一份财务报表，将去年的营收提高了30%，他的工厂虽然有利润，但利润没有报表上那么高，他申请贷款的真实目的确实是想扩大生产，并且也愿意用工厂的设备进行抵押，如果最终因为市场原因，工厂经营不善导致无法偿还贷款，给银行造成了重大损失，那么李某的行为就可能构成骗取贷款罪。

司法实践中的认定难点

区分骗贷和贷款诈骗在实践中非常困难,因为“主观意图”是内在的，外人很难直接证明，司法机关通常会从以下几个方面进行综合判断：

1. 贷款的用途：贷款是否被用于挥霍、赌博、非法活动，或被迅速转移、隐匿？如果是，则倾向于认定为“非法占有”。
2. 还款态度：在贷款到期后，是否积极与银行沟通、协商展期或寻找其他资金来源？是否采取任何积极措施来还款？如果是，则倾向于“没有非法占有目的”。
3. 还款能力：在申请贷款时和贷款后，行为人是否还有其他资产可以用于偿还贷款？如果行为人本身已经资不抵债，贷款一到手就消失无踪，则“非法占有”的可能性极大。
4. 行为人的表现：是否在申请时就做好了“赖账”的准备？使用虚假身份、预留虚假联系方式等。
5. 造成的后果：虽然“造成损失”不是贷款诈骗罪的构成要件，但如果行为人骗到贷款后立即挥霍一空，导致银行血本无归，这本身就是证明其“非法占有目的”的有力证据。

区分骗贷和贷款诈骗,关键在于穿透行为的表象，探究行为人内心的真实意图，前者是“骗钱”，后者是“骗贷”，在法律上，前者的惩罚力度远重于后者。