信用卡诈骗罪有哪些常见行为方式？

摘要： 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物，数额较大的行为，其具体行为方式主要分为以下四...

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物，数额较大的行为。

其具体行为方式主要分为以下四种,这四种方式是构成该罪的核心要件：

第一种：使用伪造的信用卡

这是指使用外观、技术特征等与真实信用卡完全相同或高度相似的假卡进行诈骗活动。

• 核心特征：卡本身是假的。
• 具体表现：
  • 完全伪造：犯罪分子通过技术手段，如盗刷、复制磁条或芯片，制作出全新的假卡，这种卡的卡号、有效期、持卡人信息等都是凭空捏造的。
  • 变造信用卡：在真实信用卡的基础上进行篡改，涂改卡面上的有效期、姓名、CVV码等关键信息，或者通过技术手段叠加磁条/芯片信息。
• 诈骗手段：
  • 在实体POS机上刷卡消费、套取现金。
  • 在网站或APP上进行无卡支付（输入卡号、有效期、CVV码等）。
  • 通过电话、ATM机等渠道进行操作。
• 法律认定：只要行为人“使用”了伪造的信用卡，并且骗取了财物，无论是否成功，只要达到了“数额较大”的立案标准，就构成本罪，这里的“使用”包括购买、销售、运输伪造的信用卡等行为，因为这些都为诈骗创造了条件。

第二种：使用作废的信用卡

这是指使用因法定原因而失去效力的信用卡进行诈骗活动。

• 核心特征：卡曾经是真的，但现在已失效。
• 具体表现：
  • 超过有效期的信用卡：信用卡背面印有有效期（如“12/25”），到期后自动失效。
  • 被挂失的信用卡：持卡人因丢失、被盗等原因向银行申请挂失后，原卡即作废。
  • 被银行收回的信用卡：因持卡人信用问题、账户被冻结等原因，银行依法收回的信用卡。
  • 被宣布作废的信用卡：如发卡银行因系统升级等原因，宣布某一批次的信用卡作废。
• 诈骗手段：

  行为人通过非法途径（如捡拾、盗窃）获得了这些作废的信用卡，并试图在不知情的商户或ATM机上使用，以骗取财物。

  
  （图片来源网络，侵删）
• 法律认定：与使用伪造卡类似，只要“使用”了作废的信用卡并试图骗取财物，且达到数额标准，即可构成本罪，关键在于行为人主观上明知该卡已经作废，仍故意使用。

第三种：冒用他人信用卡

这是指非持卡人,未经持卡人同意，擅自以持卡人的名义使用其信用卡进行诈骗活动，这是实践中最常见的信用卡诈骗形式之一。

• 核心特征：卡是真的，但使用人是假的，且未经授权。
• 具体表现：
  • 拾得后冒用：捡拾他人遗失的信用卡后，冒失主签名进行消费或取现。
  • 盗窃后冒用：盗窃他人信用卡后，立即使用或稍后使用。
  • 骗取后冒用：通过欺骗等手段（如冒充持卡人身份）获取他人信用卡信息或卡片后使用。
  • 特约单位工作人员串通冒用：如商户收银员利用工作便利，在持卡人消费时偷偷记录其信用卡信息，later 冒用。
  • 非法获取信息后冒用：通过黑客攻击、钓鱼网站等手段窃取他人信用卡信息（卡号、密码、CVV码等），然后进行网络消费或转账。
• 诈骗手段：
  • 在POS机上模仿持卡人签名进行消费。
  • 在ATM机上输入密码取现或转账。
  • 在网络商城上输入卡信息进行无卡支付。
• 法律认定：构成本罪的关键在于“冒用”行为，即行为人冒充了合法持卡人的身份，只要行为人实施了冒用行为，骗取了财物，且达到数额标准，即构成犯罪，需要注意的是，如果盗窃、抢劫信用卡后并使用的，根据司法解释，直接以盗窃罪或抢劫罪定罪处罚，不再单独评价信用卡诈骗行为。

第四种：恶意透支

这是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。

• 核心特征：卡是真的，持卡人也是真的，但其主观上具有“非法占有”目的，并且逾期不还款。
• 构成要件（必须同时满足）：
  1. 主观上以非法占有为目的：这是区分“恶意透支”与“善意透支”（正常的信用卡消费）的根本标志，司法实践中，通常通过以下情形来推定其非法占有目的：
     • 明知没有还款能力而大量透支,无法归还的。
     • 肆意挥霍透支的资金,无法归还的。
     • 透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的。
     • 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的。
     • 使用透支的资金进行违法犯罪活动的。
     • 其他非法占有资金,拒不归还的情形。
  2. 客观上已超限或超期：透支金额超过了发卡银行规定的信用额度，或者超过了银行规定的还款期限。
  3. 银行进行了有效催收：发卡银行必须对持卡人进行过至少两次有效的催收，所谓“有效催收”，是指银行能够提供证据证明，催收内容（欠款金额、还款期限等）明确送达了持卡人本人。
  4. 超过三个月不归还：在银行两次有效催收后，持卡人仍然没有在三个月内归还欠款。
• 法律认定：恶意透支是一种“以非法占有为目的”的诈骗行为，因为它本质上是通过欺骗银行获得贷款，并意图永久占有这笔资金，当满足上述四个要件，并且透支本金达到“数额较大”（通常为1万元以上）的标准时，即构成信用卡诈骗罪。

重要提示：

• 数额标准：以上四种行为，都必须达到“数额较大”才能构成犯罪，根据司法解释，通常指“数额较大”为1万元以上不满10万元，“数额巨大”为10万元以上不满100万元，“数额特别巨大”为100万元以上。
• 单位犯罪：单位可以成为信用卡诈骗罪的主体，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照上述规定处罚。
• 法律后果：构成信用卡诈骗罪，将根据情节严重程度，被判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。