年息多少不受法律保护？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，中国的法律对民间借贷的利息有明确的“红线”规定，超过这个红线的部分,法律不予保护，根据最新的《中华人民共和国民法典》以及最高人民法院的相关司法解释,我...

这是一个非常重要且常见的问题，中国的法律对民间借贷的利息有明确的“红线”规定，超过这个红线的部分,法律不予保护。

根据最新的《中华人民共和国民法典》以及最高人民法院的相关司法解释,我们可以将利息分为三个层次来理解：

第一层次：司法保护区（受法律强制保护）

这部分利息是绝对受法律保护的,借款人必须偿还。

• 年利率上限：15.4%
• 计算依据： 以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为准。
• 举例： 如果当前一年期LPR为3.45%，那么司法保护区的利率上限就是 3.45% × 4 = 13.8%，如果合同成立时LPR是3.85%，那么上限就是 3.85% × 4 = 15.4%。
• 法律后果： 如果约定的年利率不超过15.4%，借款人到期不还，出借人起诉到法院,法院会判决借款人按照合同约定的利率支付全部利息。

第二层次：自然债务区（自愿偿还，但法律不强制）

这部分利息法律不强制要求借款人支付，但如果借款人已经自愿支付了,也不能再要回来。

• 年利率范围：15.4% 至 36%
• 法律后果：
  1. 如果借款人未支付： 出借人起诉要求支付这部分利息，法院会驳回。
  2. 如果借款人已经支付： 这部分利息被看作是借款人自愿履行的，通常不会被认定为无效，如果借款人之后反悔，起诉要求出借人返还这部分已支付的利息，法院也不会支持。
  • 简单说： 这部分利息是“给了白给，不给也不能强要”。

第三层次：无效区（绝对不受法律保护）

这部分利息是违法的，无论借款人是否支付,法律都认定其无效。

• 年利率下限：超过36%
• 法律后果：
  1. 如果借款人未支付： 出借人起诉要求支付超过36%的利息，法院会驳回。
  2. 如果借款人已经支付： 借款人可以起诉出借人，要求返还已经支付的超额利息（即超过36%的部分），法院会支持借款人的诉求,判决出借人返还。
  • 简单说： 这部分利息是“非法所得”,必须退还。

总结与表格

重要补充说明

1. 利息的计算基数： 法律规定的利率上限，是指以借款本金为基数计算的年利率，如果出借人在借款时预先将利息从本金中扣除（俗称“砍头息”），那么实际的本金会减少，导致实际利率变高,更容易超过法定上限。
2. 逾期利息（罚息）： 对于逾期未还的利息，同样适用上述标准，如果合同约定的逾期利率超过了15.4%,超出部分同样不受保护。
3. 复利（利滚利）： 法律对复利也有限制，只有在本金和已经产生的利息都在司法保护区内（即15.4%以内）的情况下，对利息计算复利才被允许，将高利部分的利息进行复利,是绝对不被允许的。
4. LPR的变化： LPR是会定期调整的，但计算利率保护上限时，是以借款合同成立时的LPR为准,而不是还款时的LPR。

给您的建议

• 作为出借人： 在签订借贷合同时，约定的年利率最好不要超过15.4%,这样才能确保您的利息诉求得到法院的完全支持。
• 作为借款人： 如果您发现借贷合同的年利率超过了36%，您有权拒绝支付超过部分，并且可以要求返还已经支付的超额利息，如果合同利率在15.4%到36%之间，您可以选择不支付,但已经支付的部分很难要回。

4% 是中国法律保护民间借贷利率的“安全线”和“硬杠杠”。