网贷利息超多少不受法律保护？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，网贷年利率超过36%的部分，不受法律保护，属于高利贷，但为了更准确地理解，我们需要将这个问题拆解成几个层面,因为法律保护的范围是分级的，核心结论：利率...

这是一个非常重要且常见的问题。网贷年利率超过36%的部分，不受法律保护，属于高利贷。

但为了更准确地理解，我们需要将这个问题拆解成几个层面,因为法律保护的范围是分级的。

核心结论：利率“两线三区”原则

根据最高人民法院2025年修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷（包括网贷）的利率保护被划分为三个区间：

第一区：司法保护区（0% - LPR的4倍）

• 利率范围：不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
• 法律效力：完全受法律保护，借款人必须按照这个利率范围偿还利息和逾期罚息，如果借款人拒不支付，出借人可以起诉到法院,法院会强制执行。
• 当前LPR：LPR是每月更新的，不是一个固定值，以2025年为例，一年期LPR大约在3.45%左右，其4倍约为 8%，目前司法保护区的上限大约是 年化13.8%。

第二区：自然债务区（LPR的4倍 - 36%）

• 利率范围：超过LPR的4倍，但不超过36%的部分。
• 法律效力：“自然债务区”，法律不强制保护，但也不禁止，这是一个非常关键的灰色地带。
  • 如果借款人已经支付了：如果借款人已经按照这个高利率支付了利息，那么这笔钱被认为是“自愿给付”，法院不会支持借款人要求返还这部分已支付利息的请求。
  • 如果借款人尚未支付：如果借款人没有支付，或者只支付了低于LPR4倍的利息，那么出借人起诉要求法院强制借款人支付这个区间（LPR4倍到36%）的利息，法院是不会支持的，借款人只需要还到司法保护区的上限（LPR的4倍）即可。
• 通俗理解：这个区间的利息，给了出借人一个“约定”，但给了借款人一个“反悔”的权利，还了就白还,没还就可以不还。

第三区：无效区（超过36%）

• 利率范围：年利率超过36%。
• 法律效力：绝对无效，完全不受法律保护。
  • 无论是否已经支付：如果借款人已经支付了超过36%的利息，借款人有权向法院起诉，要求出借人返还已经支付的超额利息部分。
  • 法院判决：法院会判决超过36%的利息约定无效,并支持借款人返还多付利息的请求。
  • 法律定性：超过36%的利息通常被认为是高利贷,其借贷行为本身也可能面临被认定为无效的风险。

总结表格

重要补充说明

1. LPR（贷款市场报价利率）：这个利率由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布，是动态变化的，判断利率是否合法，要以你签订借款合同时当月的LPR为准,而不是起诉时的LPR。

2. “砍头息”问题：这是网贷中非常普遍的陷阱，如果出借人在放款时预先从本金中扣除了一部分作为利息或手续费（你借1万，但实际只到账8000元，2000元是“砍头息”），那么你的实际借款本金是8000元，而不是1万元，计算利息时，应以实际收到的8000元为本金，这会直接导致你的实际年化利率飙升,很可能超过法定上限。

   
   （图片来源网络，侵删）

3. 逾期罚息和违约金：如果合同中同时约定了逾期利息、违约金、服务费等，总计（相加）不能超过LPR的4倍，任何变相提高综合成本的做法,超出部分都不受法律保护。

4. 诉讼时效：无论利率多高，借款本金本身都是受法律保护的，出借人向法院主张权利的诉讼时效是3年，如果超过3年不催收、不起诉，出借人会丧失胜诉权，借款人可以不用还本金（但道德上仍应偿还）。

给借款人的建议

• 仔细看清合同：签订任何网贷合同前，务必看清年化利率、各项费用，并警惕“砍头息”。
• 计算真实成本：用“（总利息 / 实际到账本金）/ 借款天数 * 365”来计算你的真实年化利率。
• 合理维权：如果发现自己支付的利息过高，超过了36%，请保留好所有还款记录、借款合同等证据，可以向法院提起诉讼,要求返还超额利息。
• 停止以贷养贷：一旦陷入高利贷陷阱，最好的办法是停止借新还旧，积极与正规平台协商，或通过法律途径解决,避免债务雪球越滚越大。