校园贷涉及的法律知识

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摘要： 校园贷的定义与主要类型要明确我们讨论的“校园贷”通常指针对在校学生，以无抵押、低门槛、快速放款为诱饵，但实际上利率畸高、暗藏各种费用的非法借贷，它主要包括以下几种形式：“裸贷”：以...

校园贷的定义与主要类型

要明确我们讨论的“校园贷”通常指针对在校学生，以无抵押、低门槛、快速放款为诱饵，但实际上利率畸高、暗藏各种费用的非法借贷，它主要包括以下几种形式：

“裸贷”：以借款人拍摄的不雅照片或视频作为抵押，一旦逾期，便以此威胁、敲诈勒索。
“培训贷”：以“助学、就业、培训”为名，诱导学生签订贷款合同，实则培训质量低劣或根本不提供培训。
“美容贷”：与美容机构勾结，诱导学生进行高消费整形，并为其办理贷款。
“套路贷”：这是最恶劣的一种，通过“砍头息”（预先扣除利息）、制造虚假银行流水、故意违约、签订虚高借款合同等手段，一步步垒高债务，最终非法占有学生财产。

涉及的核心法律法规

校园贷的各个环节,从放贷、催收到最终的非法行为，都受到中国法律的严格规制，主要涉及以下法律：

《中华人民共和国民法典》

民法典是民事活动的基本法,是判断借贷合同是否有效的核心依据。

关于利率的规定（核心）：
- 司法保护上限：根据《民法典》及相关司法解释，民间借贷的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过这个部分，法律不予保护，借款人可以拒绝支付。
- “砍头息”无效：如果放贷者在出借款项时预先扣除利息（借款1万，只给8000，说2000是利息），那么实际借款本金就是8000元，利息应以8000元为基数计算，预先扣除的部分属于无效。
- 高利贷的禁止：利率超过LPR的4倍，属于高利贷，高利贷合同本身并不当然无效，但超过法定上限的利息部分无效，借款人无需偿还。
关于合同效力的规定：
- 欺诈、胁迫：如果放贷者通过隐瞒真实情况（如实际利率、隐藏费用）或威胁手段，让学生在违背真实意愿的情况下签订合同，该合同属于可撤销合同，受损害方（学生）有权请求法院或仲裁机构予以撤销。
- 显失公平：如果合同条款明显对一方（学生）不公平，另一方（放贷方）利用优势地位或对方没有经验订立了合同，该合同也是可撤销的。

《中华人民共和国刑法》

当校园贷的行为超出了民事纠纷的范畴,就可能构成犯罪，需要承担刑事责任。

非法经营罪：
- 主体：未经国家金融监管部门批准，擅自从事资金支付结算业务或发放贷款业务。
- 行为：许多校园贷平台没有金融牌照，其放贷行为本质上就是非法金融活动，如果规模较大、情节严重，就可能构成此罪。
诈骗罪：
- 行为：以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物，以“无抵押贷款”为诱饵，在放款前以各种名目（如“保证金”、“解冻费”）要求学生转账，一旦收到钱款便消失。
敲诈勒索罪：
- 行为：这是“裸贷”等暴力催收的核心罪名，以威胁或者要挟的方法，强行索要公私财物，威胁将不雅照片发给学校、家人或公之于众，以此索要“封口费”或偿还虚高的债务。
寻衅滋事罪：
- 行为：催收人员对学生进行辱骂、恐吓、骚扰，甚至跟踪、非法拘禁、殴打其本人或其亲友，严重扰乱了校园或社会秩序的，可能构成此罪。
侵犯公民个人信息罪：
- 行为：非法获取、出售或者提供学生个人信息（如身份证、家庭住址、电话号码等），用于精准营销或暴力催收。
故意伤害罪：
- 行为：在催收过程中，对学生或其家人进行身体伤害，构成此罪。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

这是专门针对民间借贷案件的重要司法解释,对利率、合同效力等问题做了更细致的规定，是法院审理案件的重要依据。

重新确认了利率上限：明确以一年期LPR的4倍为司法保护上限。
职业放贷人的认定：如果出借人反复、多次向社会不特定对象提供借款，可能被认定为“职业放贷人”，其签订的借贷合同可能被认定为无效，且其行为可能涉及非法经营。

常见违法手段的法律分析

违法手段	涉及的法律问题	法律后果
砍头息	违反《民法典》关于利息计算的规定，属于无效条款。	实际借款本金减少，应以实际收到的金额为本金计算利息。
畸高利率	超过LPR 4倍的部分属于高利贷，不受法律保护。	借款人只需偿还本金和法定上限内的利息。
暴力/软暴力催收	可能构成《刑法》中的寻衅滋事罪、敲诈勒索罪，或违反《治安管理处罚法》。	催收人员将被追究刑事责任或行政责任。
“裸贷”	同时触犯敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪、传播淫秽物品罪等多种罪名。	行为人将面临严厉的刑事处罚。
诱导签约、虚假宣传	构成欺诈，导致借贷合同可撤销。	学生可以请求法院撤销合同，要求对方返还已支付的款项。
侵犯隐私	未经同意泄露、传播学生个人信息，违反《民法典》和《个人信息保护法》。	构成侵权，需承担停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失等民事责任，情节严重的可能触犯刑法。

学生遇到校园贷应如何应对？

保持冷静，切勿以贷养贷：这是最重要的一点，一旦陷入，不要为了偿还旧债而借新的高利贷，这只会让债务像雪球一样越滚越大。
收集并固定证据：
- 借贷证据：借款合同、转账记录、聊天记录（特别是关于利率、还款方式的约定）。
- 催收证据：催收人员的电话录音、短信、微信聊天记录、威胁恐吓的截图或录音，如果是上门催收，可以尝试录音录像。
向学校和家长求助：学校通常有学生管理部门和心理辅导中心，他们能提供帮助和支持，家长是你最坚实的后盾，坦诚沟通是解决问题的第一步。
向有关部门举报：
- 公安机关：如果遭遇了暴力催收、敲诈勒索（特别是“裸贷”），应立即拨打110报警，或前往就近派出所报案。
- 金融监管部门：可以向银保监会（现为国家金融监督管理总局）或地方金融监督管理局举报非法放贷行为。
- 网络平台：如果是在App或网站上借贷，可以向应用商店或平台方举报。
- 全国青少年维权热线：12355。
通过法律途径维权：
- 确认合同效力：咨询律师，判断借贷合同是否存在欺诈、显失公平等可撤销的情形。
- 提起诉讼：可以向法院提起诉讼，请求确认合同无效或撤销合同，要求返还已支付的不当得利（如高额利息、砍头息等），即使不撤销合同，也可以只偿还本金和法定上限内的利息。
- 拒绝非法债务：对于超过法定保护上限的利息，以及催收人员通过非法手段索要的“违约金”、“服务费”等，你有权拒绝支付。