出借信用卡要承担哪些法律责任？

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摘要： 下面我将从法律定性、具体责任、法律依据和风险防范四个方面,为您详细解读出借信用卡的法律责任，法律定性：为何出借信用卡是违法/违规行为？我们需要理解信用卡的核心属性和合同关系，信用...

下面我将从法律定性、具体责任、法律依据和风险防范四个方面,为您详细解读出借信用卡的法律责任。

法律定性：为何出借信用卡是违法/违规行为？

我们需要理解信用卡的核心属性和合同关系。

信用卡是个人信用凭证：信用卡是由银行根据您的个人信用状况和还款能力核发的，它与您的个人身份信息、信用记录和财务状况紧密绑定，银行发卡的核心是基于对“您”这个主体的信任。
合同相对性原则：您与银行签订的《信用卡领用合约》是合同，合同的权利义务主体是您和银行，您是债务人，银行是债权人，任何第三方使用信用卡,都打破了这种合同关系。
禁止性规定：几乎所有银行的《信用卡领用合约》中都有明确的条款，禁止持卡人出租、转借、转让信用卡及其账户,出借行为本身就是对合同条款的违反。

出借信用卡的行为，在法律上通常被定性为“违反合同约定”和“违规使用”。

一旦出借信用卡，持卡人（出借人）将面临以下几类主要责任：

这是持卡人最直接、最无法逃避的责任。

偿还全部欠款的责任：
- 核心责任：无论实际使用信用卡的人是谁，也无论其消费是否合法、是否经过持卡人同意，银行都有权要求持卡人（您）偿还信用卡账户内的全部欠款及利息、滞纳金、手续费等一切费用。
- 法律逻辑：银行与您之间存在合同关系，刷卡消费行为本身已经完成，银行已经垫付了资金，银行只能向您追索，您与实际用卡人之间的借款或代为还款的约定，是您和用卡人之间的另一层法律关系,不能对抗银行的债权。
- 后果：如果持卡人拒绝偿还，银行可以起诉持卡人，法院会判决持卡人偿还全部欠款，这会严重影响个人征信，导致未来无法贷款、办理信用卡，甚至影响出行、就业等。
赔偿银行损失的责任：

如果因出借信用卡导致银行产生其他损失，例如因信用卡被盗刷、伪造等产生的调查费用、诉讼费用等,持卡人可能需要承担相应的赔偿责任。

依据法律：《中华人民共和国银行卡管理办法》第五十九条明确规定：“严禁将信用卡出租、转借或转卖他人。”
处罚措施：银行一旦发现持卡人出借信用卡，有权采取包括但不限于以下措施：
- 降低信用额度
- 暂停信用卡使用（停卡）
- 限制办理新卡
- 将持卡人列入银行内部的黑名单或风险客户名单
- 在情节严重或屡教不改的情况下，银行可以永久注销其信用卡账户。

虽然出借行为本身不直接构成犯罪，但为他人犯罪提供了便利，可能构成共同犯罪，承担相应的刑事责任，这在实践中是风险最高、最需要警惕的一点。

帮助信息网络犯罪活动罪（“帮信罪”）
- 场景：您将信用卡出借给他人，他人利用您的信用卡进行网络赌博、电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，并用于接收、转移非法资金（即“跑分”、“刷流水”）。
- 法律逻辑：您明知他人可能利用信用卡从事违法犯罪活动，仍然提供帮助，为犯罪活动提供了支付结算的帮助，情节严重的，可能构成“帮信罪”。
- 后果：根据《刑法》第二百八十七条之二，可能被判处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金，近年来，“帮信罪”已成为我国第三大罪名，大量出借、出售银行卡和卡片的个人被追究刑事责任。
信用卡诈骗罪的共犯
- 场景：如果您与用卡人合谋，或者明知对方要用您的信用卡进行诈骗（如恶意套现、伪造交易等），并从中牟利,那么您可能构成信用卡诈骗罪的共犯。
- 后果：根据《刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗罪最高可判处十年以上有期徒刑或无期徒刑,并处罚金或没收财产。

《中华人民共和国民法典》：
- 合同编：规定了合同双方的权利义务，持卡人违反与银行的合同约定（出借卡片），构成违约，需承担违约责任（即偿还欠款）。
- 侵权责任编：如果因出借行为给银行或他人造成损失,可能需要承担侵权赔偿责任。
《中华人民共和国银行卡管理办法》：
- 第五十九条：明确禁止出租、转借信用卡,为银行的行政处理提供了直接依据。
《中华人民共和国刑法》：
- 第一百九十六条（信用卡诈骗罪）及关于共同犯罪的规定。
- 第二百八十七条之二（帮助信息网络犯罪活动罪）：这是对出借信用卡刑事风险最直接的警示。