多高利息不受法律保护？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题,中国的法律对民间借贷的利率设定了明确的“司法保护上限”，超过这个上限的利息部分，法律不予保护，根据最新的法律规定,这个“司法保护上限”是一年期贷款市场...

这是一个非常重要且常见的问题,中国的法律对民间借贷的利率设定了明确的“司法保护上限”，超过这个上限的利息部分，法律不予保护。

根据最新的法律规定,这个“司法保护上限”是一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

下面为您详细解释这个规则,以及需要注意的几个关键点。

核心结论：利率红线是多少？

2025年），不受法律保护的利息红线是：年化利率不超过14.8%。

这个数字是怎么来的？

1. 确定LPR：需要查询中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的“一年期贷款市场报价利率（LPR）”，这个利率每月20日更新一次。
2. 计算4倍：将当月的“一年期LPR”乘以4，就得出了法定的利率上限。
3. 举例说明：以2025年5月公布的LPR为例，一年期LPR为45%，司法保护上限就是：3.45% × 4 = 8%。
   • 请注意：LPR每月变动，所以这个上限也会随之微调，您在签订借款合同时，应以当月的LPR为准进行计算，在2025年，这个上限一度高达15.4%，现在已有所下降。

不同利率区间的法律后果

我们可以将利率划分为三个区间来理解其法律效力：

司法保护区（0% < 利率 ≤ LPR的4倍）

• 范围：年利率在0到13.8%（以当前LPR为例）之间的部分。
• 法律效力：完全受法律保护，如果借款人未按时还款，出借人有权起诉要求借款人归还这部分本金和利息，法院会全力支持出借人的合法诉求。

自然债务区（LPR的4倍 < 利率 ≤ LPR的36%）

• 范围：年利率在13.8%到36%（以当前LPR为例）之间的部分。
• 法律效力：“软保护”或“不保护”，这部分利息属于自然债务。
  • 如果借款人已经支付了这部分利息：通常视为自愿履行，法院不会干涉，出借人无需返还。
  • 如果借款人尚未支付这部分利息：出借人起诉到法院，法院不会支持出借人要求支付这部分利息的请求，简单说，给了不用还，没给的不能要”。

无效区（利率 > LPR的36%）

• 范围：年利率超过36%（以当前LPR为例）的部分。
• 法律效力：绝对无效，不受任何法律保护。
  • 如果借款人已经支付了超过36%的利息：借款人可以起诉要求出借人返还已经多付的部分，法院会支持返还请求。
  • 如果借款人尚未支付：出借人不仅不能通过诉讼要回这部分利息，如果存在“砍头息”（预先在本金中扣除利息）、利滚利等行为，还可能被认定为高利贷，甚至涉及非法经营。

特别提醒和常见误区

1. “砍头息”问题：

   • 定义：出借人在给借款本金时，预先从本金中扣除一部分作为利息，借款10万元，口头约定年利率20%，但实际只给你8万元，说剩下的2万元是利息。
   • 法律后果：这种做法是违法的，法院会以实际收到的金额（8万元）作为本金来计算利息，而不是以合同约定的10万元为本金。

2. 利息的复利（利滚利）：

   • 法律允许对前期产生的利息计入后期本金再次计算利息,但有严格限制。
   • 计算基础：只能将未超过司法保护上限（LPR的4倍）的利息进行复利计算，超过上限的利息不能作为本金再生利息。

3. 逾期利息和违约金：

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 借款合同中通常会约定逾期利息和违约金。
   • 法律规则：法院会将逾期利息、违约金以及其他所有费用合并计算，但总计不能超过LPR的4倍，如果超过了，超出部分同样不受保护。

4. “套路贷”的识别：

   • 如果借贷过程中出现以下行为,很可能就是“套路贷”，属于违法犯罪行为，不仅利息无效，还可能需要承担刑事责任：
     • 签署空白合同、阴阳合同。
     • 制造虚假银行流水,让借款人看起来拿到了更多钱。
     • 介绍其他不法人员“平账”（以贷还贷），不断垒高债务。
     • 采用暴力、威胁、骚扰等手段催收。

总结表格

最后建议： 在进行任何民间借贷时，务必签订书面合同，明确写明借款本金、利率、期限、还款方式等关键条款，如果利率较高，一定要仔细计算是否超过了法律保护上限，以保护自身合法权益，如果遇到高利贷或“套路贷”，请及时向公安机关报案。