网贷滞纳金的法律规定

摘要： 在中国现行的法律体系中,“滞纳金”这个词主要适用于行政法领域，比如税务滞纳金、交通罚款滞纳金等，它带有一定的惩罚性质，而在民事借贷领域，尤其是网贷，更准确的法律术语是“逾期罚息”、...

在中国现行的法律体系中,“滞纳金”这个词主要适用于行政法领域，比如税务滞纳金、交通罚款滞纳金等，它带有一定的惩罚性质。

而在民事借贷领域，尤其是网贷，更准确的法律术语是“逾期罚息”、“违约金”或“逾期利息”，网贷平台通常将这些费用统称为“滞纳金”或“逾期费”，但其法律性质和计算方式受到严格约束。

以下是根据中国相关法律对网贷逾期费用的具体规定和解读：

核心法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》：这是调整民事关系的基本法，其中合同编对借款合同和违约责任有明确规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2025〕17号）：这是法院审理民间借贷案件（包括网贷）最重要的司法解释，对利率上限、逾期利息等有直接规定。
3. 中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：虽然较早，但其关于罚息利率的规定仍被广泛参照。

主要规定详解

逾期利息（或称罚息）的计算上限

这是网贷逾期费用中最核心的部分,法律规定，逾期利率的上限不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

• 计算基础：以剩余未还本金为基数。
• 利率上限：合同成立时 LPR 的 4 倍。
  • 注意：这个“4倍”是动态的，因为LPR每月更新，所以合同成立时那个月的LPR是关键，合同成立于2025年10月，当月一年期LPR为3.45%，那么该笔贷款的法定利率上限就是 3.45% × 4 = 13.8%。
• 性质：这部分费用主要具有补偿性，用于弥补出借人因借款人逾期而遭受的利息损失。
• 举例：
  • 你借款1万元,年利率10%（合法，低于LPR的4倍）。
  • 逾期后,平台按日计收逾期利息，年利率为15%。
  • 判断：如果合同成立时LPR的4倍是13.8%，那么15%就超过了法定上限，法院只会支持你按13.8%计算的逾期利息，超过部分无效。

违约金的计算规则

借款合同中可以约定违约金,但同样受到限制。

• 上限：不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。
• 与逾期利息的关系（重要！）：根据《民法典》和民间借贷司法解释的规定，逾期利息和违约金不能同时主张，且总计不得超过LPR的4倍。
  • “择一重，不能并用”：出借人（网贷平台）可以选择要求支付逾期利息，或者要求支付违约金，但不能同时要求两者都支付。
  • “总计不能超上限”：如果合同中既约定了逾期利息，又约定了违约金，那么法院在审理时，会将这两项费用相加，如果总和超过了LPR的4倍，则只支持LPR的4倍以内的部分。

其他费用（如服务费、管理费等）

对于借款时预先扣除的“服务费”、“咨询费”、“管理费”等名目繁多的费用，法律规定：

• 计入本金：如果这些费用是从本金中预先扣除的（你借1万，平台只给你打款9000，扣了1000元服务费），那么法院会以你实际收到的金额（9000元）作为本金来计算利息。
• 利率上限：所有费用（包括利息、服务费等）总计折算后的年化利率，同样不能超过合同成立时LPR的4倍。

网贷平台常见“套路”与法律风险

一些网贷平台为了规避法律,会设置不合理的费用结构，这些在法律上往往是无效的：

1. “砍头息”：在放款时预先扣除利息或费用，这是法律明令禁止的，会导致实际利率飙升，超过法定上限。
2. “以贷养贷”循环计息：将逾期未还的利息、罚息等滚入下一期本金，利滚利计算，导致债务雪球越滚越大，年化利率远超法定上限。
3. 将“滞纳金”包装成“违约金”或“逾期费”：虽然名称不同，但法律性质上仍属于违约责任的范畴，必须遵守上述关于利率上限的规定。
4. 收取高额的“催收费用”：如果催收费用并非实际发生的、合理的费用（如律师费、诉讼费），而是平台单方面设定的固定费用，法院通常不予支持。

借款人（你）的权利与建议

1. 核对合同：仔细查看借款合同，看清楚约定的利率、逾期罚息、违约金等具体条款。
2. 计算实际利率：使用“IRR（内部收益率）”计算器，将你所有借入的金额（扣除服务费后的净额）和你所有需要偿还的金额（本金+所有利息+所有费用）输入，计算真实的年化利率，如果超过LPR的4倍，则超出的部分你可以拒绝支付。
3. 积极协商：如果确实遇到困难无法按时还款，应主动与平台沟通，说明情况，尝试协商延期、分期或减免部分不合理的罚息，保留好沟通记录。
4. 拒绝非法催收：如果遭遇暴力催收、骚扰亲友、威胁恐吓等行为，这些都是违法行为，你可以：
   • 保留录音、截图等证据。
   • 向平台官方客服投诉。
   • 向中国互联网金融协会、地方金融监督管理局或公安机关举报。
5. 依法维权：如果平台计算的高额费用明显违法，你可以：
   • 不主动支付：等待平台起诉。
   • 积极应诉：在法庭上，你可以主张法院只支持LPR4倍以内的利息和费用，并提供证据（如LPR查询截图、合同等）。
   • 寻求法律援助：可以向当地的法律援助中心申请帮助。

总结表格

最后提醒：法律保护的是合法的借贷关系，也保护借款人免受“高利贷”的盘剥，作为借款人，应树立诚信意识，按时还款，但同时也应了解自己的合法权益，在面对不合法的收费时，要敢于用法律武器保护自己。