车贷融资租赁合同是否算诈骗？

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摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，车贷融资租赁合同本身不等于诈骗，但如果在签订和履行过程中存在欺诈行为，那么就可能构成诈骗，我们需要区分“合法的融资租赁”和“以融资租赁为名的诈骗”，...

这是一个非常重要且常见的问题。车贷融资租赁合同本身不等于诈骗，但如果在签订和履行过程中存在欺诈行为，那么就可能构成诈骗。

（图片来源网络，侵删）

我们需要区分“合法的融资租赁”和“以融资租赁为名的诈骗”。

什么是合法的车贷融资租赁？

我们要理解融资租赁的本质,它和传统的银行车贷（抵押贷款）是两种不同的业务模式：

传统车贷（银行/汽车金融公司贷款）：
- 关系： 你和银行是借贷关系，车是你向银行借钱买的，车作为抵押物。
- 所有权： 车辆登记证（大本）上，你是车主，但银行是抵押权人，你还清贷款后，银行解除抵押，你是完全所有权人。
- 合同： 《借款合同》。
车贷融资租赁：
（图片来源网络，侵删）
- 关系： 你和融资租赁公司是租赁关系，融资租赁公司是车辆所有权人，你只是承租人，按期支付租金来获得车辆的使用权。
- 所有权： 车辆登记证上，融资租赁公司是“所有权人”，你只有使用权。
- 合同： 《融资租赁合同》。
- 结局： 租赁期满，你付清所有租金后，通常会以一个名义价格（比如1元）购买车辆的所有权，过户到你名下。

合法的融资租赁是一种正常的金融工具，旨在为那些可能无法从传统银行获得贷款的个人或企业提供购车融资渠道。

什么情况下，车贷融资租赁会变成诈骗？

当一些不法机构利用“融资租赁”的外衣，实施欺诈行为时，就构成了诈骗，常见的诈骗手段和“陷阱”包括：

隐瞒真实情况，虚构事实（核心诈骗特征）

冒充正规机构： 声称自己是银行或大型汽车金融公司，但实际上是没有任何资质的“小贷公司”或“皮包公司”。
隐瞒合同性质： 销售人员故意不说明这是“融资租赁”合同，而是模糊地称之为“贷款”或“分期”，让你误以为自己是车主，车辆在银行抵押，直到你违约，他们来收车时你才恍然大悟。
虚假宣传： 承诺“低首付、低利率、秒过”，但实际上通过各种手续费、服务费、GPS费等将实际利率抬高至畸高的水平（超过法律保护的上限）。

“套路贷”特征

这是最常见的形式,披着融资租赁的外衣，行“套路贷”之实。

“砍头息”： 以“保证金”、“服务费”、“GPS安装费”等名义，预先从你的贷款本金中扣除一部分，你贷10万，到手可能只有7、8万，但利息却是按10万算。
虚增债务： 在合同上写明的金额远高于你实际收到的金额。
制造违约陷阱：
- GPS定位： 在车上安装多个GPS，并可以随意远程定位、断油断电，甚至“被失联”，制造你违约的假象。
- 高额违约金： 合同中设置极其苛刻的违约条款，一旦逾期，违约金、拖车费、罚息等会像滚雪球一样越滚越大。
- 暴力催收： 采用骚扰、威胁、恐吓、非法拘禁、砸车等暴力或软暴力手段催收。
“黑吃黑”： 当你无力偿还时，他们不是通过法律途径解决，而是直接将车抢走，然后要求你继续支付剩余租金，否则就威胁你，由于合同是租赁合同，他们在法律上占有一定优势，可以“合法”地收回车辆，而你可能已经支付了大部分车款，最终钱车两空。

签订空白合同或阴阳合同

利用消费者不懂法律,诱使其在空白合同或与口头承诺不符的合同上签字，事后任意填写对自己有利的条款。

（图片来源网络，侵删）

如何区分合法融资租赁与诈骗？

你可以从以下几个方面来判断：

对比项	合法的融资租赁	以融资租赁为名的诈骗
合同性质	合同明确为《融资租赁合同》，清晰写明出租方（融资租赁公司）和承租方（你）。	合同名称模糊，或销售人员故意混淆，让你以为是《借款合同》。
所有权	合同和车辆登记证上明确显示融资租赁公司为“所有权人”。	销售人员口头承诺你是“车主”，或故意隐瞒登记信息。
费用构成	费用清晰透明，虽然有各种名目，但总体利率在法律保护范围内（通常不超过LPR的4倍）。	费用名目繁多（服务费、GPS费、管理费等），实际综合年化利率畸高，远超法律上限。
公司资质	持有金融监管部门（如地方金融监管局）颁发的《融资租赁经营许可证》或相关工商登记。	无任何金融牌照，公司信息模糊，办公场所简陋。
催收方式	催收方式合法，主要通过电话、短信、律师函等，在逾期严重时会通过法律诉讼解决。	催收方式野蛮，采用电话轰炸、威胁恐吓、骚扰亲友、上门泼漆、抢车等暴力或软暴力手段。
GPS安装	可能会安装一个GPS，用于车辆定位，目的是在违约时收回车辆。	强制安装多个GPS，并可能利用GPS进行监控、断油断电，制造违约。

如果不幸陷入，应该怎么办？

立即停止还款，收集证据： 一旦发现被骗，不要继续支付高额费用，立刻开始收集所有证据，包括：
- 合同文件： 《融资租赁合同》、所有收据、付款凭证。
- 沟通记录： 与销售人员的微信、短信、通话录音（注意录音前确保不违法）。
- 宣传材料： 传单、广告、承诺的截图等。
- 车辆信息： 车辆登记证（大本）的复印件，看上面的“所有权人”是谁。
向公安机关报案：
- 这是最重要的一步,以“合同诈骗罪”或“诈骗罪”向当地公安局经侦部门报案。
- 提交你收集的所有证据,清晰陈述被欺骗的过程。
- 即使对方是正规公司,但如果存在“套路贷”行为（如砍头息、虚增债务），同样可以报案。
向金融监管部门投诉：
- 如果对方是持牌的融资租赁公司,可以向当地的地方金融监督管理局投诉其违规经营行为。
- 如果对方是汽车金融公司,可以向国家金融监督管理总局及其地方派出机构投诉。
寻求法律援助：
- 咨询专业律师,看合同是否存在可撤销的情形（如欺诈、重大误解）。
- 律师可以帮助你分析证据,准备诉讼材料，通过法律途径主张合同无效或部分条款无效，要求返还已支付的不当得利。
向消费者协会投诉：
- 拨打 12315 热线，向市场监督管理局和消费者协会投诉该公司的欺诈行为。