信用卡恶意透支诈骗罪，如何界定恶意？

摘要： 核心定义信用卡恶意透支诈骗罪，更准确的法律名称是“信用卡诈骗罪”中的“恶意透支”情形，它指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过...

核心定义

信用卡恶意透支诈骗罪，更准确的法律名称是“信用卡诈骗罪”中的“恶意透支”情形，它指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。

就是“借钱不还”，并且满足了一系列法律规定的“恶意”条件,从而从普通的民事借贷纠纷上升为刑事犯罪。

构成要件（构成犯罪的四个关键点）

要构成信用卡诈骗罪（恶意透支型），必须同时满足以下四个条件,缺一不可：

主体：特殊主体

• 必须是信用卡的持卡人，如果是盗用、冒用他人信用卡，则构成信用卡诈骗罪的其他类型,而不是恶意透支。
• 包括个人，也包括单位（虽然实践中个人犯罪更常见）。

主观方面：直接故意，且以“非法占有为目的”

这是区分“恶意”与“善意”的核心，司法机关会综合以下因素来判断持卡人是否具有“非法占有为目的”：

• 透支后潜逃、改变联系方式，逃避银行催收的。
• 使用透支的资金进行违法犯罪活动的（如赌博、吸毒、高利贷等）。
• 将透支的资金肆意挥霍，无法归还的。
• 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的。
• 没有正当理由拒不归还，或者明确表示不归还的。
• 透支后透支数额巨大，且明显超出其还款能力，无法归还的。
• 其他非法占有资金，拒不归还的情形。

注意：如果是因为生意失败、突发疾病、意外事故等客观原因导致无力偿还，并且有积极还款意愿的，通常会被认定为民事纠纷,而非刑事犯罪。

客观方面：实施了恶意透支行为

这包含三个必须同时满足的子条件：

• (a) 超过规定限额或期限透支：即信用卡消费、取现金额超出了银行批准的信用额度,或者超过了银行规定的最后还款日。
• (b) 经发卡银行两次有效催收：
  • “两次”：必须是两次及以上。
  • “有效催收”：银行需要提供证据证明其催收行为，常见形式包括：电话催收（有录音）、短信催收、信函催收（有寄送凭证）、上门催收等，催收内容需要明确告知持卡人逾期情况、还款义务及不归还的后果。
  • 催收对象：催收必须针对持卡人本人或其法定代理人、担保人。
• (c) 超过三个月仍不归还：从第一次有效催收之日起计算，经过三个月（90天）,持卡人仍然没有归还全部或部分欠款。

重要提示：根据最新的司法解释，如果银行在催收同时有持卡人明确还款意愿的证据（比如持卡人表示“我正在筹钱，下个月还”），那么这个催收就不能算作有效中断三个月的期限，这主要是为了防止银行恶意催收,给持卡人合理的筹款时间。

客体：复杂客体

• 侵犯了国家金融管理秩序：信用卡诈骗破坏了信用卡制度的正常运转。
• 侵犯了银行或其他金融机构的财产所有权：银行的钱款因持卡人的恶意行为而无法收回。

法律责任（刑罚）

根据《中华人民共和国刑法》第196条的规定，恶意透支构成信用卡诈骗罪的,处罚如下：

• 数额较大：在1万元以上不满10万元的。

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

• 数额巨大：在10万元以上不满100万元的。

  • 处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

• 数额特别巨大：在100万元以上的。

  • 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

“恶意透支”的数额，是指持卡人“拒不归还”的透支本金，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

与民事纠纷的关键区别

很多人会问：“我就是没钱还，为什么就成诈骗了？” 区分的关键在于以下几点：

给信用卡持卡人的建议

1. 理性消费，量力而行：不要超出自己的还款能力进行透支消费。
2. 按时还款，避免逾期：设置自动还款或还款提醒,确保在最后还款日之前还款。
3. 保持通讯畅通：更换电话号码后，务必及时通知银行，避免因无法联系而被认定为“恶意逃避催收”。
4. 遇到困难，主动沟通：如果确实遇到经济困难，无法按时还款，第一时间主动联系银行，说明情况，尝试协商分期还款或延期还款方案,积极的沟通是区分民事和刑事的关键。
5. 切勿失联：失联是银行认定你“恶意透支”的最有力证据之一。

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