借款利率超多少不受法律保护？

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摘要： 目前司法实践中，对于2020年8月20日之后新受理的案件，法院只保护合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍以内的利息，超过这个部分的利息，不受法律保护，下面我将为您详细解...

目前司法实践中，对于2025年8月20日之后新受理的案件，法院只保护合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍以内的利息，超过这个部分的利息，不受法律保护。

（图片来源网络，侵删）

下面我将为您详细解释这个规定,并区分不同时期的情况。

核心结论（当前有效）

利率上限 = 合同成立时一年期LPR的4倍

计算基准：贷款市场报价利率（LPR），这个利率每月20日由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，是市场化的利率基准，比过去的“央行基准贷款利率”更能反映市场实际。
适用时间：主要适用于2025年8月20日之后新受理的民间借贷案件。
法律后果：
- 保护范围内：≤ LPR × 4 的利息，法院会予以支持。
- 保护范围外：> LPR × 4 的利息，属于“高利贷”，超出部分的利息约定无效，借款人可以主张返还或不予支付。
- 本金保护：本金只要合法，都受法律保护。

为了更好地理解,我们需要将时间线分为三个阶段来看：

法律依据：最高人民法院对上述规定进行了修改。
利率上限：改为以“一年期LPR”为基准，其4倍为司法保护上限。
“新老划断”原则开始适用：
- 对于2025年8月20日之前已经受理的案件，仍按旧规定（以央行基准利率为准）执行。
- 对于2025年8月20日之后新受理的案件，统一按新规定（以LPR为准）执行。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2025年第二次修正，2025年1月1日施行）。
利率上限：明确为“一年期LPR的4倍”。
“新老划断”原则的细化：
1. 借贷行为发生在2025年8月20日之前：起诉时，如果一年期LPR的4倍低于旧标准（17.4%），则按起诉时的LPR的4倍保护；如果高于旧标准，则仍按旧标准（17.4%）保护。
2. 借贷行为发生在2025年8月20日之后：一律按照合同成立时的一年期LPR的4倍计算保护上限。

假设小明在2025年7月（新规前）向小红借了10万元，约定年利率18%。

（图片来源网络，侵删）

小红在2025年7月起诉
- 案件受理时间为2025年7月,属于“新规前受理”。
- 适用旧标准,保护上限为17.4%。
- 小明只需按17.4%支付利息，超过部分（18%-17.4%）可以不还。
小红在2025年9月起诉
- 案件受理时间为2025年9月,属于“新规后受理”。
- 适用新标准,但借贷行为发生在新规前。
- 需要比较起诉时（2025年9月）的LPR和旧标准。
  - 2025年9月的一年期LPR为3.85%，其4倍为15.4%。
  - 旧标准为17.4%。
  - 因为15.4% < 17.4%，所以按新标准计算，保护上限为4%。
- 小明只需按15.4%支付利息，超过部分（18%-15.4%）可以不还。

“砍头息”问题：如果出借人在借款时预先在本金中扣除利息（借10万，只给9万，说1万是利息），那么实际本金是9万，计算利息时，应以9万为基数，而不是10万，法律不保护这种“砍头息”行为。
复利问题：俗称“利滚利”，根据现行规定，不允许将利息计入本金再计算复利（计收复利），但出借人与借款人可以重新签订借款协议，将前期利息计入后期本金，只要不超过LPR的4倍上限，法院会予以支持。
逾期利息：对于逾期未还的利息，计算标准也有上限，通常可以主张LPR的4倍作为逾期利率的上限，但总计不能超过合同成立时LPR的4倍。
LPR查询：您可以通过“全国银行间同业拆借中心”官网或中国人民银行官网查询最新的LPR数值。

记住这个核心要点：