信用卡诈骗司法解释全文

摘要： 该司法解释由最高人民法院和最高人民检察院联合发布，对《中华人民共和国刑法》中关于信用卡诈骗罪的相关规定进行了细化和明确,是各级司法机关办理此类案件的重要依据，以下为您提供该司法解释...

该司法解释由最高人民法院和最高人民检察院联合发布，对《中华人民共和国刑法》中关于信用卡诈骗罪的相关规定进行了细化和明确,是各级司法机关办理此类案件的重要依据。

以下为您提供该司法解释的全文，并附上核心要点的解读,以便您更好地理解。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

（法释〔2009〕19号） （根据法释〔2025〕19号修正）

为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益，根据《中华人民共和国刑法》有关规定,现就办理这类刑事案件具体应用法律的若干问题解释如下：

第一条 复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料用于制作信用卡、或者销售、购买、为他人提供伪造的信用卡、以虚假身份证明骗领的信用卡的，应当依照刑法第一百七十七条第一款的规定，以伪造金融票证罪定罪处罚。

第二条 明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量累计达到十张以上的，应当依照刑法第一百七十七条之一第一款的规定，以妨害信用卡管理罪定罪处罚。

第三条 窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以可伪造信用卡的，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡一张以上不满五张的，依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定，以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚。

第四条 为信用卡诈骗罪“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”的数额标准，按照以下规定执行： （一）数额较大：在五千元以上不满五万元； （二）数额巨大：在五万元以上不满五十万元； （三）数额特别巨大：在五十万元以上。

第五条 使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额较大的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

实施前款行为，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的； （三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的； （六）其他非法占有资金,拒不归还的行为。

恶意透支，数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

第七条 恶意透支的数额，是指持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支的数额，根据持卡人透支后实际归还的数额认定，归还数额按照持卡人还款的先后顺序抵充已发生的透支费用、利息和本金。

第八条 恶意透支，数额较大的标准是五万元以上不满五十万元；数额巨大的标准是五十万元以上不满五百万元；数额特别巨大的标准是五百万元以上。

第九条 恶意透支的数额，应当认定为持卡人实施犯罪时的实际透支数额，归还部分款项的,按照其实际未归还的数额认定。

第十条 持卡人采用虚假身份证明骗领信用卡后又使用该卡透支的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“冒用他人信用卡”，构成犯罪的,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

第十一条 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

第十二条 单位实施本解释规定的行为，依照本解释规定的相应个人犯罪的定罪量刑标准，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员定罪处罚,并对单位判处罚金。

第十三条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。

第十四条 恶意透支的，在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

第十五条 本解释所称“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

核心要点解读

这份司法解释主要明确了以下几个关键问题：

什么是信用卡诈骗罪？ 根据《刑法》第196条和本解释,信用卡诈骗罪主要包括以下几种行为：

• 使用伪造的信用卡。
• 使用作废的信用卡（如过期卡、挂失卡等）。
• 冒用他人信用卡（如捡到他人信用卡后使用、骗取他人信用卡信息后使用等）。
• 恶意透支（这是最常见的一种形式）。

如何认定“恶意透支”？ 这是司法解释的核心，也是实践中争议最多的一点,认定恶意透支需要同时满足四个条件：

• 主观上以非法占有为目的：司法解释列举了六种可以认定为“以非法占有为目的”的情形，如明知无能力还钱而大量透支、透支后逃匿、转移财产等。
• 客观上超过规定限额或期限：即透支金额超过了银行批准的信用额度,或者超过了约定的还款日。
• 银行进行了两次有效催收：发卡银行必须向持卡人进行过两次催收,并且两次催收之间要有合理的时间间隔。
• 超过三个月不归还：在银行两次催收后,持卡人仍然超过三个月没有归还欠款。

“恶意透支”的数额标准是多少？ 司法解释明确了三个量刑档次：

• 数额较大：5万元以上不满50万元。（对应“处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金”）
• 数额巨大：50万元以上不满500万元。（对应“处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金”）
• 数额特别巨大：500万元以上。（对应“处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产”）

特别注意：这个数额标准（5万、50万、500万）远高于普通信用卡诈骗（使用伪造卡等）的数额标准（0.5万、5万、50万）,体现了立法者对恶意透支行为区别对待的意图。

有没有“出罪”或“从轻处罚”的规定？ 有，司法解释体现了“教育与惩罚相结合”的原则：

• 不起诉或免予刑事处罚：如果恶意透支数额在“较大”范围内（5万-50万），并且在提起公诉前（公安机关立案后，检察院审查起诉阶段）全部归还了欠款，可以不起诉；如果在一审判决前全部归还，可以免予刑事处罚，但有例外：曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
• 从轻处罚：如果在公安机关立案后、法院判决前还清了所有欠款，可以从轻处罚；情节轻微的,可以免除处罚。

其他重要规定

• POS机套现：通过虚构交易等方式，利用POS机为信用卡持卡人套取现金，情节严重的，以非法经营罪论处。
• 单位犯罪：单位实施信用卡诈骗的，追究直接负责的主管人员和其他直接责任人员的刑事责任,并对单位判处罚金。

重要提示：

• 法律时效性：这份司法解释根据法释〔2025〕19号进行了修正，主要是调整了恶意透支的数额标准，使其更加符合当前的经济水平，您在使用时,请务必查阅最新的官方版本。
• 专业咨询：法律条文非常严谨，个案情况复杂，如果您或您身边的人遇到相关法律问题，强烈建议咨询专业的刑事辩护律师,以获得针对您具体情况的法律意见。