信用卡诈骗罪中的信用卡范围如何界定？

摘要： 刑法意义上的“信用卡”等同于“银行卡”，它不仅包括我们常说的具有透支功能的贷记卡，也包括没有透支功能的借记卡、储蓄卡，甚至是预付卡（如某些预付费的借记卡），下面我将从法律依据、具体...

刑法意义上的“信用卡”等同于“银行卡”，它不仅包括我们常说的具有透支功能的贷记卡，也包括没有透支功能的借记卡、储蓄卡，甚至是预付卡（如某些预付费的借记卡）。

下面我将从法律依据、具体范围和司法实践三个方面来详细解释。

法律依据：核心在于“全国人民代表大会常务委员会的解释”

这个问题的核心答案来自于立法机关的明确解释。

1. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 规定了信用卡诈骗罪，其中提到了“信用卡”。
2. 关键解释：2004年12月29日，第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过了《中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》，这个解释是理解信用卡诈骗罪中“信用卡”定义的根本依据。

该解释明确规定：

刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

（图片来源网络，侵删）

这个解释的精髓在于，它不以卡片是否具有“透支”功能作为区分标准，只要是由金融机构发行的、具备上述任何一种或多种功能的电子支付卡，都属于刑法意义上的“信用卡”。

“信用卡”的具体范围

根据上述法律解释，信用卡诈骗罪中的“信用卡”主要包括以下几类：

贷记卡

这是我们日常生活中最常说的“信用卡”。

• 特点：具有“先消费、后还款”的透支功能,有一定的信用额度。
• 例子：招商银行、工商银行等发行的Visa、Mastercard、银联标准信用卡。
• 法律地位：毫无疑问属于刑法意义上的“信用卡”。

借记卡 / 储蓄卡

这是最容易让人产生误解的部分,也是司法实践中最常见的情形。

• 特点：卡内资金为持卡人自己的存款，没有透支功能，主要用于存取现金、转账结算、消费支付。
• 例子：我们手里持有的绝大部分银行卡，如工资卡、储蓄卡。
• 法律地位：完全属于刑法意义上的“信用卡”，因为它们由银行等金融机构发行，具备“消费支付、转账结算、存取现金”等功能,盗刷他人的储蓄卡同样构成信用卡诈骗罪。

预付卡 / 储值卡

这类卡的情况稍微复杂一些,但符合条件的也属于。

• 特点：卡内需要预先存入资金，然后才能消费,通常由银行或非银行支付机构发行。
• 例子：
  • 银行发行的预付卡：如某些银行推出的“预借记卡”或特定用途的预付费借记卡。
  • 非银行支付机构发行的预付卡：如支付宝的“预付卡”（在某些特定场景下）、微信零钱卡（如果被认定为具有特定功能的电子支付卡），但需要强调的是，单纯由非银行支付机构发行的、不与银行账户直接绑定的预付卡（如商场购物卡），通常不被视为刑法意义上的“信用卡”,因为其发行主体和功能范围不完全符合解释的要求。
• 法律地位：由银行发行的预付卡属于；由非银行支付机构发行的，则需根据其具体功能和是否与银行系统深度绑定来认定,实践中倾向于从严解释。

司法实践中的应用

在司法实践中,如何认定和使用这些卡片是定罪的关键。

核心罪名：信用卡诈骗罪（《刑法》第196条）

信用卡诈骗罪的主要行为方式包括：

1. 使用伪造的信用卡：使用假卡进行消费、取现等。
2. 使用以虚假的身份证明骗领的信用卡：用假的身份信息向银行申领信用卡后使用。
3. 冒用他人信用卡：这是最常见的情形。
   • 盗窃、拾得、骗取他人信用卡并使用：偷了别人的钱包，里面有信用卡和密码，直接去ATM机取钱或在商店刷卡消费,这构成信用卡诈骗罪。
   • 未经持卡人同意，使用其信用卡信息进行网络交易：通过窃取、骗取等手段获取了他人信用卡的卡号、有效期、CVV码和支付密码，然后在网上购物，这也属于“冒用”。
   • 关键点：只要是“冒用”了卡片的物理介质（刷卡）或电子信息（网付），骗取了财物，无论这张卡是贷记卡还是借记卡,都构成此罪。
4. 恶意透支：
   • 定义：指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
   • 适用范围：此行为方式仅适用于贷记卡（信用卡），因为借记卡没有透支功能，所以不存在“恶意透支”的问题，如果有人用借记卡实施诈骗，只能通过“冒用他人信用卡”等方式定罪。

为了方便理解,可以参考下表：

核心要点：

在信用卡诈骗罪的语境下，“信用卡”是一个法律术语，而非金融术语，它的核心判断标准是“由金融机构发行的电子支付卡”。保护好自己的储蓄卡（借记卡）和信用卡（贷记卡）及其信息安全，与防范信用卡诈骗罪息息相关。 一旦他人非法使用你的银行卡信息或卡片本身骗取财物,对方就可能构成信用卡诈骗罪。