新规如何精准打击电信网络诈骗？

摘要： 2017年的新规并非单一文件,而是由国务院、公安部、央行、银监会（现银保监会）、工信部等多个部门联合推出的一系列政策和措施，其核心目标是“打防管控”一体化，从源头、渠道、支付、技术...

2025年的新规并非单一文件,而是由国务院、公安部、央行、银监会（现银保监会）、工信部等多个部门联合推出的一系列政策和措施，其核心目标是“打防管控”一体化，从源头、渠道、支付、技术等多个环节进行综合治理。

以下是2025年新规的核心内容和要点解读：

核心政策文件与背景

1. 《关于进一步加强打击治理电信网络新型违法犯罪工作的意见》

   • 发布机构：国务院办公厅
   • 发布时间：2025年12月，但其精神、目标和要求贯穿了整个2025年，是2025年所有相关行动的“总纲”。
   • 核心思想：确立了“党委领导、政府主导、部门联动、社会参与、综合治理”的打击治理工作格局，这是首次从国家最高行政层面，将打击电信诈骗提升到如此高度，明确了各方责任。

2. 《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》

   • 发布机构：中国人民银行
   • 发布时间：2025年9月30日，但2025年是全面落实和执行的关键一年，这份文件被业界称为史上最严的银行账户和支付新规，直接切断了诈骗资金流转的关键通道。

3. 公安部“断卡行动”的早期部署

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 虽然“断卡行动”在全国范围内大规模展开是在2025年，但2025年已经为此奠定了坚实的基础，当时，公安部已经开始重点整治非法买卖银行卡、电话卡的“黑灰产”链条，并推动了一系列源头管控措施。

2025年新规的核心内容解读

最严银行账户与支付管理（央行“261号文”）

这是2025年新规中最具革命性、对普通民众影响最大的一项，主要措施包括：

• I、II、III类账户体系（分类管理）：

  • I类账户：全功能账户，相当于您的“金库”，只能通过银行柜台开立，功能最全，但限制也多（如不能开多个）。
  • II类账户：限制功能账户，相当于“钱包”，可以在线开立，日累计限额1万元，年累计限额20万元，主要用于购买理财、存款、限定金额的消费和缴费。
  • III类账户：小额支付账户，相当于“零钱包”，可以在线开立，日累计限额2000元，年累计限额5万元，仅用于小额支付、二维码支付等。
  • 影响：从2025年开始，新开银行卡默认为II类或III类账户，如果您需要大额转账或支付，需要主动升级或使用I类账户，这极大地增加了骗子转移资金的难度，因为一个新办的卡无法立即接收大额赃款。

• 同一人在同一银行只能开立一个I类户：

  严格限制个人在银行开立多个全功能账户,从源头上遏制了利用大量账户进行洗钱的行为。

  
  （图片来源网络，侵删）

• 大额交易和转账管理：

  • ATM转账24小时到账：这是最著名的措施之一，通过ATM向非本人同行账户转账，资金在24小时后才能到账，如果用户发现被骗，有充足的时间向银行申请冻结，追回资金。
  • 强化转账信息提醒：在办理转账业务时，银行必须提供风险提示，并要求客户确认对方信息。

• 买卖账户“黑名单”制度：

  银行和支付机构将买卖银行卡、电话卡的单位和个人信息，纳入金融信用信息基础数据库的“黑名单”，一旦被列入，将无法再开立新账户，影响个人征信。

电信实名制全面强化

• “一证五卡”限制：严格规定，同一身份证在同一运营商只能开立5张手机卡，超过数量，必须去营业厅进行人工核验，严防“一证多卡”被犯罪分子利用。
• “未实名停机”：对在规定时间内未完成实名登记的“黑卡”、“匿名卡”进行停机处理，清理了大量存量非实名电话卡。
• 新入网用户人脸识别：部分地区和运营商开始试点对新入网用户进行“人证合一”的人脸识别验证，确保是本人办理。

公安部牵头，多部门联动打击

• “7×24小时”快速止付机制：公安部建立了专门的电信诈骗案件侦办平台（即“反诈平台”），一旦接到报案，警方可以立即通过平台向银行、支付机构发起紧急止付、冻结请求，将冻结时间从过去的数小时缩短到“黄金30分钟”以内。
• 跨境打击合作：针对大量诈骗窝盘设在东南亚、非洲等地的情况，公安部加强了国际执法合作，多次组织大规模的跨境抓捕行动，将犯罪嫌疑人从境外押解回国。
• 打击“伪基站”和“黑广播”：工信部联合公安、市场监管等部门，持续打击发送诈骗短信、强行插入手机信号的“伪基站”设备，以及播放虚假广告、诈骗信息的“黑广播”。

2025年新规的意义与影响

1. 对犯罪分子的打击：

   • 釜底抽薪：通过严格的账户管理和支付限制，切断了诈骗资金的快速流转通道，使得骗来的钱难以“洗白”和转移，大大降低了诈骗的“成功率”和“收益”。
   • 提高成本：买卖银行卡和电话卡变得更加困难和危险，犯罪分子的作案成本显著增加。
   • 压缩空间：实名制的全面推行，使得犯罪分子隐藏身份变得更加困难，为后续的侦查和抓捕提供了线索。

2. 对普通民众的影响：

   • 安全性提升：24小时到账等政策，为被骗群众提供了一个宝贵的“后悔期”，极大地提高了资金追回的可能性。
   • 便利性下降：个人开卡和转账流程变得繁琐，对于有正常大额支付需求的用户来说，需要多走一步去银行升级账户，带来了一些不便。
   • 安全意识提高：新规的普及，也让更多人开始关注个人信息保护，了解电信诈骗的危害。

3. 对行业的影响：

   • 银行和支付机构：承担了更多的合规责任和运营成本，需要投入大量资源进行客户身份识别、交易监控和风险提示。
   • 通信运营商：实名制管理压力巨大，需要投入技术手段进行用户身份核验。

2025年的电信网络诈骗新规,标志着中国的反诈工作从“被动应对”转向了“主动治理”，它不再是单一部门的“单打独斗”，而是形成了“金融管钱、通信管人、公安打击、社会共治”的立体化防控体系，虽然短期内给部分用户和机构带来了一些不便，但从长远看，它极大地压缩了电信网络诈骗的生存空间，有效遏制了案件的高发势头，为后续更深入的“断卡行动”等专项治理工作奠定了坚实的基础，是中国反诈斗争史上的一座重要里程碑。