骗取贷款与贷款诈骗罪，如何区分？

摘要： 核心区别：主观目的这是区分两个罪名的根本标准，贷款诈骗罪：主观目的：非法占有，行为人从申请贷款的那一刻起，就根本没有打算偿还贷款，其目的就是将银行的贷款据为己有，用于挥霍、转移、隐...

核心区别：主观目的

这是区分两个罪名的根本标准。

• 贷款诈骗罪：

  • 主观目的：非法占有。
  • 行为人从申请贷款的那一刻起，就根本没有打算偿还贷款，其目的就是将银行的贷款据为己有，用于挥霍、转移、隐匿，最终让银行蒙受损失，这是一种“骗钱跑路”的恶意。

• 骗取贷款罪：

  • 主观目的：获取贷款，但不以非法占有为目的。
  • 行为人确实有使用贷款的意图，比如用于生产经营，但由于不符合贷款条件（如资质不够、抵押物不足等），于是通过伪造材料等欺骗手段来获得贷款，其内心深处还是希望项目成功，并最终能还上贷款，这是一种“先拿到钱再说”的侥幸或冒险心态,而非直接占有。

简单比喻：

• 贷款诈骗罪：就像一个“职业骗子”，专门找银行借钱，借到钱后就消失,钱被他消费或藏起来了。
• 骗取贷款罪：像一个“资质不足的创业者”，他真的想做生意，但银行不批贷，于是他伪造了假合同去骗取贷款，希望生意成功后能连本带利还上，但如果最后生意失败，还不上钱,就构成了此罪。

多维度对比分析表

司法实践中的认定难点

在实践中，如何判断行为人“是否具有非法占有的目的”是最大的难点，司法机关不会仅凭行为人的一面之词来判断,而是会根据客观事实进行综合推定。

通常被认定为“以非法占有为目的”的情形（贷款诈骗罪的迹象）：

1. 贷款用途明显异常：将贷款用于高风险投机（如赌博、炒期货）、挥霍浪费（如购买奢侈品、豪华旅游）、偿还个人债务等,而不是用于正常的生产经营活动。
2. 贷款后行为表现：取得贷款后，携款潜逃、隐匿行踪、更换联系方式,或故意逃避银行催收。
3. 还款能力与意愿：在申请贷款时，就根本没有偿还能力（如已资不抵债）,并且提供了虚假的担保或抵押物。
4. 转移、隐匿资产：取得贷款后，迅速将资产转移、变卖、赠与他人，或以明显不合理的低价转让财产,意图逃避债务。
5. 贷款后销声匿迹：取得贷款后，关闭企业、停止经营，让企业陷入“空壳”状态。

反之，如果行为人将贷款用于承诺的经营活动，积极创造还款条件，在无法偿还时能主动与银行沟通，寻求展期或解决方案，则更倾向于认定为骗取贷款罪。

一个案例说明

案情： 张三想开一家餐厅，但自有资金不足，向银行申请贷款100万元，银行要求其提供年营业额500万的证明和房产抵押，张三没有达到标准，于是伪造了一份虚假的年营业额600万的合同，并用朋友的房产作抵押（朋友不知情），成功获得了贷款，之后，餐厅因经营不善倒闭，导致100万元贷款无法偿还,银行发现合同系伪造后报案。

分析：

1. 张三的主观目的：他申请贷款是为了开餐厅，是用于生产经营的，他内心希望餐厅能成功赚钱来还贷，虽然他用了欺骗手段，但目的不是一开始就想把这100万占为己有。不构成贷款诈骗罪。
2. 张三的客观行为：他伪造了关键材料，骗取了银行贷款，且数额巨大（100万元）,并最终造成了银行重大损失。
3. 张三的行为构成了骗取贷款罪。

如果案情变一下： 张三根本没有开餐厅的打算，他伪造材料骗取100万贷款后，立刻将钱全部用于网络赌博，输得一干二净，然后更换手机号,躲到外地。

分析：

1. 张三的主观目的：他申请贷款就是为了骗钱去赌博，根本没有偿还意愿，贷款到手后，他立即用于挥霍并逃避，这充分证明其“非法占有”的目的。
2. 张三的行为构成了贷款诈骗罪。

理解这两个罪名的区别，对于企业和个人在融资过程中合法合规经营至关重要，任何形式的贷款欺诈都可能导致严重的法律后果，但根据主观意图的不同,其法律性质和严厉程度也截然不同。