关于贷款诈骗罪的判断

摘要： 抓住“非法占有目的”这个灵魂在所有判断标准中,最核心、最关键的一点是行为人是否具有 “非法占有目的”，这是贷款诈骗罪与普通的贷款欺诈、骗取贷款罪、乃至民事纠纷的根本区别，贷款诈骗罪...

抓住“非法占有目的”这个灵魂

在所有判断标准中,最核心、最关键的一点是行为人是否具有 “非法占有目的”，这是贷款诈骗罪与普通的贷款欺诈、骗取贷款罪、乃至民事纠纷的根本区别。

• 贷款诈骗罪（刑法第193条）：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
• 骗取贷款罪（刑法第175条之一）：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。

关键区别：贷款诈骗罪要求“非法占有目的”，而骗取贷款罪不要求这个目的，只要造成了重大损失或有严重情节即可，判断“非法占有目的”是区分罪与非罪、此罪与彼罪的第一步。

法律条文规定（判断的法律依据）

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，构成贷款诈骗罪需要满足以下四个条件：

1. 犯罪客体：侵犯了国家的金融管理秩序和银行或其他金融机构的贷款所有权。
2. 犯罪客观方面：行为人实施了使用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取银行或其他金融机构贷款的行为，且数额较大。
3. 犯罪主体：一般主体，即年满16周岁、具有刑事责任能力的自然人，单位不能构成本罪。
4. 犯罪主观方面：必须出于直接故意，并且具有非法占有贷款的目的。

我们的判断重点将围绕 “客观行为” 和 “主观目的” 展开。

如何判断“非法占有目的”（核心判断标准）

这是整个判断过程的难点和关键,司法机关在认定“非法占有目的”时，不会仅凭行为人的一面之词，而是会根据案件的具体情况，综合以下多种因素进行推定。

（一） 法定推定情形（法律明确列举的）

根据最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》，如果行为人具有下列情形之一的，就可以推定其具有非法占有的目的：

1. 贷款后携带贷款潜逃、隐匿的：

   • 判断要点：拿到贷款后，立即消失，更换联系方式，离开住所地，让金融机构无法联系，这是最直接的证据。
   • 反例：如果只是暂时外出办事，或因经营困难暂时躲避债务，但并未完全断绝联系，则可能不构成此情形。

2. 将贷款肆意挥霍，致使贷款无法返还的：

   • 判断要点：贷款并未用于约定的生产经营或正当用途，而是用于高消费、赌博、吸毒、购买奢侈品等，导致资金被消耗殆尽，丧失了还款能力。
   • 关键：“肆意挥霍”意味着明知自己没有能力偿还，仍然进行非必要的、奢侈性的消费。

3. 使用贷款进行违法犯罪活动的：

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 判断要点：将贷款直接用于贩毒、走私、赌博、非法集资等违法犯罪活动，这些活动本身具有高风险且不被法律保护，行为人用贷款投入其中，本身就表明了不想还款的意图。

4. 抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还贷款的：

   • 判断要点：在贷款到手后，通过各种手段（如将资金转入他人账户、虚假交易、变卖资产后转移资金等）将资产隐匿或转移，制造没有财产可供执行的假象，以逃避银行的追索。

5. 隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还贷款的：

   • 判断要点：通过伪造财务报表、故意经营不善导致破产、办理虚假注销等方式，表面上让企业“死亡”，从而逃避还款责任。

6. 承诺到期偿还，但拒不偿还，且无正当理由的：

   • 判断要点：在贷款到期后，有能力偿还但明确表示不还，或者以各种借口拖延，并且无法提供合理的、正当的理由（如遭遇不可抗力），这需要结合其资产状况来判断。

（二） 综合判断因素（司法实践中的补充）

除了上述法定情形,法官还会结合以下因素进行综合判断：

1. 贷款申请时的履约能力：

   • 行为人是否真实：提供的身份、收入证明、担保材料是否真实有效？
   • 履约能力：在申请贷款时，行为人是否已经资不抵债？其经营状况是否已经恶化？如果明知自己没有还款能力却去贷款，其非法占有的可能性就很大。

2. 贷款的实际用途：

   • 是否与约定一致：贷款是否真正用于了申请时声明的生产经营项目？
   • 用途的合理性：如果贷款用途明显不合理（如一个小微企业主申请巨额贷款用于炒股），则其目的值得怀疑。

3. 还款态度和能力：

   • 还款意愿：在贷款期间，行为人是否有积极的还款行为？是否有与银行沟通协商的意愿？
   • 还款能力变化：在贷款后，是由于客观经营不善导致无法还款，还是主观上就不想还？企业虽然亏损，但负责人仍在用公司资金维持高消费，这更能说明问题。

4. 案发后的表现：

   是否积极配合调查？是否试图弥补损失？是积极筹款还是消极逃避？

诈骗行为的具体表现（客观行为判断）

行为人通常通过以下“虚构事实、隐瞒真相”的方法来骗取贷款：

• 编造虚假身份信息：使用伪造的身份证、护照、军官证等。
• 伪造资信证明：伪造银行流水、房产证、车辆登记证、公司财务报表等，夸大自己的资产和还款能力。
• 虚构贷款用途：编造虚假的购销合同、投资项目，骗取银行信任。
• 提供虚假担保：使用虚假的抵押物（如重复抵押、伪造产权证明）或虚假的保证人。
• 利用关联企业或他人：通过复杂的关联交易或利用他人名义贷款，用于自身挥霍或非法活动。

与相关罪名的区别

简单比喻：

• 贷款诈骗罪：一个穷人明明没饭吃，却骗说自己是个大老板，借了钱后立刻跑路去挥霍。（借钱就没打算还）
• 骗取贷款罪：一个餐馆老板为了扩大经营，伪造了部分收入证明多借了些钱，结果遇到疫情，生意失败，无力偿还。（想还，但还不起）
• 贷款纠纷：一个农民向银行借钱买种子，结果当年天灾，颗粒无收，还不上钱。（真实借贷，客观原因导致违约）

一个简化的判断流程

1. 第一步：看客观行为

   • 行为人是否使用了虚构事实、隐瞒真相的欺骗手段？
   • 骗取的对象是否是银行或其他金融机构？
   • 骗取的数额是否达到了“较大”（通常为1万元以上）的标准？

2. 第二步（核心）：看主观目的

   • 行为人从一开始就“不想还”吗？ 这是判断“非法占有目的”的关键。
   • 对照上述“法定推定情形”和“综合判断因素”，看案件符合哪些。
     • 拿到钱就跑？ → 推定有非法占有目的。
     • 拿去赌博吸毒挥霍一空？ → 推定有非法占有目的。
     • 用于违法犯罪活动？ → 推定有非法占有目的。
     • 只是经营失败，无力偿还？ → 可能是骗取贷款罪或民事纠纷。
     • 虽然造假，但一直在努力经营，想方设法还款？ → 可能是骗取贷款罪或民事纠纷。

3. 第三步：得出结论

   • 如果客观行为 + 非法占有目的 + 数额较大 → 构成贷款诈骗罪。
   • 如果客观行为 + 没有非法占有目的 + 给银行造成重大损失 → 可能构成骗取贷款罪。
   • 如果没有欺骗手段,或虽有欺骗但主观上想还，客观上也能还 → 属于民事借贷纠纷。

最后提醒：贷款诈骗罪是重罪，最高可判处无期徒刑，在司法实践中，司法机关会非常谨慎，尤其是在区分“贷款诈骗罪”和“骗取贷款罪”时，会穷尽所有证据来审查行为人的主观心态，如果您遇到相关法律问题，强烈建议咨询专业的刑事辩护律师。