共同借款人法律责任如何划分承担？

摘要： 共同借款人对全部债务承担连带责任，这是理解其法律责任最核心、最关键的一点，下面我将从几个方面为您详细展开： 核心责任：连带责任这是共同借款人区别于一般担保人的根本特征，什么是连带责...

共同借款人对全部债务承担连带责任，这是理解其法律责任最核心、最关键的一点。

下面我将从几个方面为您详细展开：

核心责任：连带责任

这是共同借款人区别于一般担保人的根本特征。

1. 什么是连带责任？

   • 债权人（通常是银行或贷款机构）有权向任何一个、部分或全部共同借款人主张全部债权。
   • 举个例子：小张、小李、小王三人共同向银行贷款30万元，如果小张无力偿还，银行可以：
     • 只要求小李还清全部30万元。
     • 只要求小王还清全部30万元。
     • 要求小李还20万,小王还10万。
     • 同时要求小李、小王、小张三人共同偿还。
   • 内部追偿权：一个共同借款人承担了超过自己份额的债务后，有权向其他共同借款人追偿，小李替小张还了10万元，那么小李就可以向小张追讨这10万元。

2. 与“按份责任”的区别

   
   （图片来源网络，侵删）

   如果是“按份责任”，债权人只能向每个借款人追讨其约定份额的债务（如小张还10万，小李还10万，小王还10万），但共同借款人采用的是“连带责任”，对债权人更有利，对借款人风险更高。

法律依据

根据中国《民法典》的相关规定：

• 《民法典》第五百一十八条：“债务人为二人以上，债务份额没有约定或者约定不明确的，债权人可以请求债务人中的任何一人履行全部债务，债务人一方在履行了全部债务后，有权就其超出自己份额的部分向其他债务人追偿。”
• 《民法典》第六百八十一条：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”（此条款定义了保证，但共同借款人是主债务人，而非保证人，责任更重）。

在实践中,共同借款关系通常基于借款合同中的明确约定，只要合同上有多个人作为借款人签字，就构成了共同借款关系，法律上就默认为连带责任。

共同借款人需要承担的具体责任

除了上述核心的连带还款责任外,共同借款人通常还需要承担以下责任：

1. 本金偿还责任：偿还贷款合同中约定的全部借款本金。
2. 利息偿还责任：偿还合同约定的全部利息，包括正常利息、罚息、复息等。
3. 违约金/罚则责任：如果发生逾期，需要承担合同中约定的违约金、罚息等。
4. 实现债权的费用：如果贷款机构为了追讨债务而产生了合理费用（如律师费、诉讼费、保全费、拍卖费等），这些费用也可能需要由共同借款人承担。

不同场景下的共同借款人

夫妻共同借款人（最常见）

• “共债共签”原则：根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
• 法律后果：即使房产证上只有一个人的名字，只要是夫妻共同借款，双方都承担连带责任，债权人可以起诉夫妻任何一方或双方。

亲友共同借款人（如兄弟姐妹、朋友合伙）

• 基于信任和实力：通常是银行为了降低风险，要求增加有还款能力的人作为共同借款人，也可能是多人为了共同目的（如买房、创业）而一起贷款。
• 法律后果：所有签字人都承担连带责任，一旦一方失联或无力偿还，其他人的压力会非常大。

父母与子女共同借款人

• 常见于购房：为了获得更高的贷款额度或更好的利率，父母和子女会作为共同借款人。
• 法律后果：同样是连带责任，如果子女无法偿还，父母的房产或其他资产可能会被用来抵债。

成为共同借款人的风险与注意事项

对于“共同借款人”本人而言，风险极高：

1. 信用记录受损：只要任何一方逾期，所有共同借款人的个人征信报告上都会留下不良记录，严重影响未来申请信用卡、房贷、车贷等。
2. 个人财产被追偿：如果其他共同借款人违约，债权人会向所有共同借款人追讨，你名下的存款、房产、车辆等财产都可能被法院查封、冻结、拍卖。
3. 被起诉成被告：一旦发生纠纷，你很可能被贷款机构起诉，成为被告，面临诉讼和强制执行的风险。
4. 影响家庭关系：亲友或家人之间的共同借款，如果处理不好，极易引发家庭矛盾，甚至反目成仇。

给您的建议：

1. 谨慎签字：在成为共同借款人之前，务必深思熟虑，不要碍于情面或轻易相信口头承诺。签字就意味着你愿意为这笔债务承担100%的法律责任。
2. 明确内部协议：如果你决定成为共同借款人，最好与其他借款人签订一份内部协议，明确每个人的出资额、还款计划和违约责任。这份内部协议不能对抗债权人（银行），只能在你们几个人之间产生追偿效力。
3. 评估自身能力：确保自己有足够的还款能力，能够应对未来可能出现的风险（如失业、疾病等）。
4. 寻求法律咨询：如果对条款不理解或风险存疑，在签字前咨询专业律师是最好的选择。

共同借款人的法律责任是“连带的、无份额的”，这意味着，一旦贷款出现问题，银行等债权人可以向任何一个共同借款人追讨全部债务，而该借款人偿还后，再向其他人追偿，成为共同借款人是一件风险极高的事情，必须慎之又慎。