虚假受托支付，法律责任谁来承担？

摘要： 什么是虚假受托支付？我们需要明确这个概念，受托支付是商业银行个人贷款和部分公司贷款业务中的一种支付方式，根据规定，单笔贷款金额超过一定额度（如个人贷款通常为50万元人民币）时，贷款...

什么是虚假受托支付？

我们需要明确这个概念。

受托支付是商业银行个人贷款和部分公司贷款业务中的一种支付方式，根据规定，单笔贷款金额超过一定额度（如个人贷款通常为50万元人民币）时，贷款资金应采用受托支付方式，即银行不直接将钱支付给借款人，而是根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

虚假受托支付，则是指借款人（或与银行、中介合谋）通过伪造交易背景、虚构交易对手、签订虚假合同等方式，编造一个合法的支付用途，骗取银行将贷款资金支付给其指定的（或关联的）账户，最终将贷款资金挪作他用（如用于购房、投资、偿还债务、转入股市等）。

本质：这是一种“骗贷”行为，其核心是虚构贷款用途，违反了贷款合同中“贷款资金必须用于约定用途”的核心条款。

法律责任主体

虚假受托支付案件中的责任主体是多元的,主要包括：

1. 借款人（实际用款人）：是虚假受托支付的核心实施者和最终受益人。
2. 银行/贷款机构（贷款人）：如果银行在放贷和支付审查中存在失职、违规操作，甚至与借款人合谋，也需要承担责任。
3. 中介机构：如房产中介、汽车经销商、咨询公司等，如果它们协助借款人伪造合同、虚构交易，则构成共同违法或犯罪。
4. 相关责任人：包括银行内部具体负责贷款审查、支付的信贷员、客户经理等个人。

各方承担的具体法律责任

（一） 对借款人的法律责任

这是最直接、最严重的责任。

民事责任

• 构成违约：借款人的行为严重违反了《贷款合同》中关于贷款用途的约定，银行有权宣布贷款立即到期，要求借款人提前偿还全部贷款本金、利息及罚息。
• 合同无效：因借款人以欺诈手段订立合同，银行有权请求法院或仲裁机构撤销该贷款合同，合同被撤销后，借款人需要返还银行已发放的全部贷款，并赔偿银行的利息损失。
• 赔偿损失：如果因借款人的欺诈行为给银行造成了其他直接经济损失（如银行为实现债权而产生的律师费、诉讼费等），借款人需要全额赔偿。

行政责任

• 纳入征信黑名单：借款人的失信行为会被记录在个人或企业的征信报告中，形成不良信用记录，这将严重影响其未来申请信用卡、贷款、办理业务等。
• 被金融监管机构处罚：如果行为涉及骗取国家补贴、贷款优惠等，可能被中国人民银行、国家金融监督管理总局等监管机构处以警告、罚款等行政处罚。

刑事责任（最严重） 如果虚假受托支付的行为情节严重，达到一定金额，就可能构成犯罪，主要涉及：

• 贷款诈骗罪：
  • 定义：以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、证明文件，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
  • 关键点：要求行为人具有“非法占有目的”，如果借款人一开始就没打算还钱，而是想通过骗贷将钱据为己有，则极易构成本罪。
  • 量刑：根据《刑法》第193条，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
• 骗取贷款罪：
  • 定义：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。
  • 与贷款诈骗罪的区别：本罪不要求行为人具有“非法占有目的”，即行为人可能打算还款，但通过欺骗手段获得了贷款，只要造成了重大损失或有其他严重情节，即可构成本罪，在实践中，这是更常见的罪名。
  • 量刑：根据《刑法》第175条之一，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

（二） 对银行/贷款机构的责任

银行并非总是受害者,其自身也可能因内部管理混乱而承担责任。

行政责任

• 监管处罚：这是银行最主要的法律责任，金融监管机构（如国家金融监督管理总局）会依据《商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等规定，对银行进行处罚。
• 处罚措施包括：
  • 罚款：对机构处以罚款。
  • 问责：对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告、记过、撤职等纪律处分，并处以罚款。
  • 限制业务：暂停部分业务，停止批准开办新业务。
  • 机构整顿：对机构进行整顿。

民事责任

• 如果银行因违规放贷（如未履行尽职调查义务）而给自身造成损失，这部分损失通常由银行自行承担，无法向借款人追偿（因为借款人可能已无偿还能力）。
• 如果银行与借款人合谋,骗取第三方（如担保人）的信任，银行需要对第三方承担相应的赔偿责任。

（三） 对中介机构及相关责任人的法律责任

民事责任

• 如果中介机构协助借款人造假,导致银行损失，银行可以依据其与中介机构的服务协议或法律规定，追究中介机构的违约责任或侵权责任，要求其赔偿损失。

行政责任

• 中介机构可能被市场监管部门等行业主管部门处以警告、罚款、吊销营业执照等行政处罚。

刑事责任

• 如果中介机构与借款人、银行内部人员勾结，共同实施骗贷行为，且情节严重，则可能构成贷款诈骗罪、骗取贷款罪的共犯，将按照其在共同犯罪中的作用（主犯、从犯、胁从犯）被追究刑事责任。

主要法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》：关于合同效力、违约责任、侵权责任的一般规定。
2. 《中华人民共和国刑法》：关于贷款诈骗罪、骗取贷款罪、骗取票据承兑罪、高利转贷罪等罪名。
3. 《中华人民共和国商业银行法》：规定了商业银行的审慎经营原则和贷款业务的基本规则。
4. 《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银监会令2009年第2号）：明确规定了固定资产贷款必须采用贷款人受托支付方式，并对支付管理提出了严格要求。
5. 《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银监会令2010年第1号）：对流动资金贷款的支付管理也有相应规定。
6. 《个人贷款管理暂行办法》（中国银监会令2010年第2号）：对个人贷款的支付管理，特别是大额个人贷款的受托支付做出了明确规定。

防范虚假受托支付的建议

• 对借款人：切勿抱有侥幸心理，严格遵守贷款合同约定，将贷款资金用于合法、合规的用途，任何弄虚作假行为都将面临严重的法律后果。
• 对银行：
  • 强化尽职调查：在贷款发放前，对借款人背景、还款能力、交易背景真实性进行严格审查。
  • 完善支付审核：在受托支付环节，必须审核交易合同、发票等材料的真实性、合理性，必要时进行实地核实。
  • 加强贷后管理：贷款发放后，要对资金流向进行跟踪监控，确保资金按约定用途使用。
  • 加强员工培训与问责：提高员工风险意识和合规操作水平，对违规行为严肃问责。

虚假受托支付绝非简单的“违规”，而是一条触碰法律红线的危险行为，它不仅会让借款人面临民事赔偿、信用破产乃至牢狱之灾，也会让涉事的银行和中介机构受到严厉的行政处罚和经济制裁，所有市场参与者都应坚守合规底线，共同维护健康的金融秩序。