法律允许的最高月利息是多少？

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摘要： 以下我将为您详细拆解,从最常见的情况到特殊情况，核心结论（一句话总结）对于民间借贷（个人对个人、个人对企业等非金融机构之间的借贷），法律保护的上限是“一年期贷款市场报价利率（LPR...

以下我将为您详细拆解,从最常见的情况到特殊情况。

（图片来源网络，侵删）

核心结论（一句话总结）

对于民间借贷（个人对个人、个人对企业等非金融机构之间的借贷），法律保护的上限是“一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”,这个上限会随着LPR的变化而动态调整。

这个“LPR的四倍”是年利率上限，而不是月利率上限,很多人会混淆这一点。

这是目前司法实践中最核心、最通用的标准。

法律依据： 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
（图片来源网络，侵删）
计算方式：
- 基准利率： 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。
- 法定上限： 一年期LPR × 4。
当前利率（截至2025年5月）：
- 最新一期的一年期LPR为 45%（此数据每月20日更新）。
- 当前法律保护的年利率上限为：3.45% × 4 = 8%。
换算成月利率：
- 8% ÷ 12 ≈ 15%。
- 目前法律允许的、受保护的最高月利息约为1.15%。
如何理解“保护”？
（图片来源网络，侵删）
- 本金和以LPR四倍计算的利息： 债务人必须偿还，如果借款人已经支付了这部分利息,债权人无需返还。
- 超过LPR四倍的部分：
  - 已经支付的： 借款人可以要求债权人返还,或者用于抵扣后续的债务。
  - 尚未支付的： 债务人可以拒绝支付，如果债权人起诉要求支付,法院不会支持。

银行、消费金融公司、小额贷款公司等持牌金融机构的借贷,其利率上限规定与民间借贷不同。

信用卡透支： 透支利率上限为日利率万分之五（即年化18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍，这个利率通常高于民间借贷的上限，但因为是持牌金融机构的业务,所以受到特殊监管。
消费贷款、经营贷款等： 根据《中华人民共和国民法典》的规定，其利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。目前大部分银行的贷款年化利率都在LPR的四倍（13.8%）以下。
金融机构的利率上限通常也参照LPR的四倍，但具体执行中可能会有更复杂的监管规定，对于普通人来说，民间借贷的“LPR四倍”标准是最需要关注的。

法律明确禁止高利贷行为。

标准： 借贷利率超过LPR的四倍,即可被认定为高利贷。
法律后果：
1. 民事上： 如上所述,超过部分的利息无效。
2. 刑事上： 如果以“套路贷”、非法吸收公众存款、集资诈骗等形式发放高利贷，情节严重的，可能构成犯罪,需要承担刑事责任。

为了让您更清晰地理解,这里有一个总结表格：

借贷类型	法律保护的年利率上限	当前（2025年5月）最高受保护月利率	备注
民间借贷	一年期LPR的4倍	约 1.15%	这是最重要的标准，适用于个人之间、个人与企业等非金融机构之间的借贷。
金融机构借贷	通常也参照一年期LPR的4倍	通常低于或等于约 1.15%	银行、消费金融公司等持牌机构，其具体产品利率受监管，但一般不会突破此红线。
信用卡透支	日利率万分之五（年化18.25%）	约 0.15%	特殊情况，利率较高但受特殊法规监管。

LPR是动态变化的： 一年期LPR每月20日更新，因此法定利率上限也会随之变化，您在签订借款合同时,应以合同成立时当月的LPR为准来计算上限。
利息包含“砍头息”： 如果出借人在出借款项时预先从本金中扣除利息（借10万，先扣1万利息，实际只给9万），那么计算本金应以实际收到的金额（9万）为准,这会变相提高实际利率。
复利问题： 法律禁止将前期未支付的利息计入后期本金再次计算利息（即“利滚利”或“复利”）,除非有明确约定且不违反法定上限。
合同约定： 借款合同中约定的利率，无论高低，都不能超过法定上限，超过的部分,从法律上讲是无效的。

最后建议： 在涉及大额借贷时，最好咨询专业律师，确保合同条款合法合规,以保护自身合法权益。