民间借贷利率上限是多少？

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摘要： 下面为您详细解释,并说明其历史背景和具体应用，核心结论（现行有效）自2020年8月20日之后,人民法院对民间借贷案件的利率保护标准为：以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款...

下面为您详细解释,并说明其历史背景和具体应用。

（图片来源网络，侵删）

核心结论（现行有效）

自2025年8月20日之后,人民法院对民间借贷案件的利率保护标准为： 以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为限。

计算公式： 法院保护的上限利率 = 一年期LPR × 4%

中国的民间借贷利率保护标准主要经历了三个阶段,了解这个演变过程非常重要，因为它直接影响到不同时间发生的借贷纠纷如何处理。

在这个阶段,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，确立了著名的“两线三区”规则：

（图片来源网络，侵删）

司法保护区（0% - 24%）：
- 标准： 年利率不超过24%。
- 法律效力： 借贷双方约定的利率在此区间内，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持，这部分利息是受法律强制保护的。
自然债务区（24% - 36%）：
- 标准： 年利率超过24%，但不超过36%。
- 法律效力： 如果借款人已经按照这个区间内的利率支付了利息，又以超过24%为由起诉要求返还的，人民法院不予支持（即不能要回），但如果借款人未支付，出借人起诉要求支付此区间内的利息，人民法院也不予支持（即不能要），这个区域被称为“自然债务区”，意味着支付了有效，不支付也行，法律不强制。
无效区（超过36%）：
- 标准： 年利率超过36%。
- 法律效力： 约定超过36%的利息部分无效，如果借款人已经支付，可以起诉出借人要求返还超过36%部分的利息；如果未支付，出借人起诉要求支付，人民法院不予支持。

为了降低实体经济融资成本,最高人民法院于2025年8月19日修改了上述规定，废除了“两线三区”规则，引入了LPR机制。

（图片来源网络，侵删）

2025年1月1日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式施行，彻底统一了标准。

现行标准： 全面以起诉时的一年期LPR的4倍为利率司法保护上限。
计算节点： 利率上限不是借款合同签订时的LPR，而是原告向法院提起诉讼之日的LPR，这意味着，随着LPR的变动，不同时间起诉的案件，其利率保护上限也不同。
关于利息、复利和逾期利率：
- 利息： 约定的利率超过LPR 4倍的部分，法院不予支持。
- 逾期利率： 借款人逾期未还款的，可以主张逾期利息，但不得超过LPR的4倍。
- 复利（利滚利）： 严禁“利滚利”，出借人不得将前期未支付的利息计入后期本金计算复利，但双方另有约定的除外。

查询LPR：
- 登录“全国银行间同业拆借中心”官方网站。
- 或者直接在搜索引擎搜索“全国银行间同业拆借中心 LPR”。
- 找到最新的“贷款市场报价利率（LPR）”公告，查看“一年期”的数值。
计算举例：
- 假设,今天查询到的一年期LPR是 45%。
- 当前受法律保护的民间借贷利率上限就是：3.45% × 4 = 8%。
- 如果你们约定的年利率是15%，超过了13.8%，那么对于超过部分的利息，法院将不予支持。
- 如果约定的年利率是10%，低于13.8%，那么这个约定是受法律完全保护的。

记住关键数字： LPR的4倍，这是当前判断民间借贷利率是否受法律保护的唯一标准。
动态计算： 这个上限不是固定的，它会随着LPR的变动而调整，在签订合同或发生纠纷时，需要根据当时的LPR进行计算。
明确节点： 对于发生在2025年8月20日之前的借贷，如果已经起诉，可能仍适用旧标准（24%），但对于新发生的纠纷，一律适用LPR 4倍的新标准。
风险提示： 借贷双方都应关注法律对利率的保护规定，出借人约定过高利率可能导致利息部分无法收回；借款人面对过高利率时，要懂得用法律武器保护自己，拒绝支付超过法定上限的利息。

最后提醒： 法律问题复杂，以上信息为通用性解释，如果您涉及具体的借贷纠纷，强烈建议咨询专业律师，以获得针对您个人情况的法律意见。