网上贷款逾期会承担哪些法律责任？

摘要： 网上贷款逾期，您需要承担民事责任，如果情况严重，特别是涉及“恶意透支”，则可能触犯刑事责任，您的个人征信将受到严重影响,并可能面临各种催收压力， 民事责任（这是最基本、最必然的后果...

网上贷款逾期，您需要承担民事责任，如果情况严重，特别是涉及“恶意透支”，则可能触犯刑事责任，您的个人征信将受到严重影响,并可能面临各种催收压力。

民事责任（这是最基本、最必然的后果）

民事责任是所有逾期者都必须面对的，主要围绕“还钱”展开。

继续偿还全部贷款本金和利息

• 本金：您借了多少钱,就必须还多少钱。
• 利息：根据您签订的借款合同，需要支付合同约定的利息，即使逾期，利息通常也会继续计算（可能包含罚息）。
• 罚息与违约金：这是逾期后最主要的额外成本，贷款合同中通常会约定逾期利率、罚息条款或违约金条款，这些费用加起来可能会非常可观，导致您的债务“利滚利”迅速增加。
• 律师费、诉讼费等：如果贷款机构为了追讨债务而采取了法律行动（如起诉），那么您可能还需要承担对方因此产生的律师费、诉讼费、保全费等。

法律依据：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

影响个人征信（信用记录）

这是最直接、影响最广泛的后果。

• 上报征信系统：所有正规持牌的网上贷款机构（银行、消费金融公司、部分大型网贷平台）都会接入中国人民银行的个人征信系统，一旦逾期,您的逾期记录就会被如实上报。
• 留下“污点”：这个不良记录会保留在您的个人征信报告中，通常为5年，在此期间，您申请信用卡、房贷、车贷、其他任何形式的贷款都会变得极其困难,甚至可能被直接拒绝。
• 影响生活：除了贷款，部分公司在招聘、租房、甚至某些城市办理落户时，也会查询个人征信,不良记录可能会让您在这些方面受到限制。

被催收

逾期后,您会面临来自贷款机构的催收。

• 初期催收：通常是短信、电话提醒，告知您已逾期,请尽快还款。
• 中期催收：电话频率增加，可能会联系您的紧急联系人、家人或朋友，告知他们您的情况，这是合法的，但骚扰、恐吓等行为是违法的。
• 后期催收：如果长期不还，贷款机构可能会将您的债务打包给第三方催收公司，此时催收手段可能会升级，但您需要明确知道：
  • 合法催收：电话、短信、律师函等。
  • 非法催收：如“爆通讯录”（未经允许向您的所有联系人反复打电话）、P图侮辱、威胁恐吓、上门骚扰（未经允许或深夜上门）等，对于非法催收,您有权保留证据并报警或向监管部门投诉。

被起诉

如果经过多次催收后您仍拒不还款,贷款机构有权向人民法院提起诉讼。

• 收到法院传票：一旦被起诉，您会收到法院的传票,要求您在指定时间出庭应诉。
• 法院判决：法院会根据您和贷款机构签订的合同、转账记录等证据进行审理，由于事实清晰，法院几乎都会判决您败诉，要求您在规定期限内偿还全部本金、利息、罚息及诉讼费用。
• 强制执行：如果您在法院判决生效后仍不履行还款义务，贷款机构可以向法院申请强制执行，强制执行的措施包括：
  • 查询、冻结、划扣您的银行存款。
  • 查封、扣押、拍卖您的房产、车辆等财产。
  • 将您列入失信被执行人名单（俗称“老赖”）。

成为“失信被执行人”（老赖）

这是强制执行阶段最严重的后果之一。

• 高消费限制：不能乘坐飞机、高铁（G字头动车）的商务座或一等座以上座位，不能入住星级酒店，不能购买不动产，不能旅游度假,不能让子女就读高收费私立学校等。
• 信用破产：在“中国执行信息公开网”上可以查到您的信息,社会信誉严重受损。
• 工作影响：一些特殊行业（如公务员、国企、金融等）的入职或晋升会因此受限。

刑事责任（特定情况下才会触发）

刑事责任是所有逾期者最需要警惕的“红线”,它意味着可能会坐牢。

主要罪名：信用卡诈骗罪 和 贷款诈骗罪

请注意：普通的民事借贷逾期本身不构成犯罪，只有在满足特定条件，被认定为“恶意透支”或“诈骗”时,才可能触犯刑法。

信用卡诈骗罪（针对信用卡透支）

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

• “非法占有为目的”的认定：通常包括：
  • 明知没有还款能力而大量透支的。
  • 肆意挥霍透支的资金,无法归还的。
  • 透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的。
  • 抽逃、转移资金，隐匿财产,逃避还款的。
  • 使用透支的资金进行违法犯罪活动的。
  • 其他非法占有资金,拒不归还的行为。
• 立案标准（金额）：
  • 数额较大：1万元以上不满10万元，处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金。
  • 数额巨大：10万元以上不满100万元，处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。
  • 数额特别巨大：100万元以上，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

贷款诈骗罪（针对一般贷款）

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，编造虚假理由、使用虚假的经济合同、证明文件等，诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为。

• 与普通逾期的区别：贷款诈骗罪在贷款发放之初就具有非法占有的目的，即从一开始就没打算还钱,而普通逾期是因为后续还款能力出了问题。
• 立案标准：
  • 数额较大：1万元以上不满20万元。
  • 数额巨大：20万元以上不满100万元。
  • 数额特别巨大：100万元以上。

对于绝大多数因经济困难而逾期的借款人来说，只要没有上述“非法占有为目的”的恶意行为，一般不会构成刑事犯罪，但一旦被认定为“恶意透支”,后果将非常严重。

如何应对网上贷款逾期？

如果您已经或即将逾期,建议采取以下措施：

1. 保持冷静，积极沟通：不要逃避，第一时间主动联系贷款机构的客服，说明自己的实际情况（如失业、生病等），表达强烈的还款意愿，并尝试协商新的还款方案，如延期还款、分期还款或停息挂账，虽然不一定能成功,但积极的沟通态度非常重要。
2. 优先处理上征信的贷款：将精力优先放在银行、持牌消费金融公司等会上征信的贷款上,保护好自己的信用记录。
3. 了解自己的权益：对于非法催收行为，要敢于说“不”，保留好所有证据（通话录音、短信截图等），并向中国互联网金融协会、中国银保监会等机构投诉,或直接报警。
4. 寻求专业帮助：如果债务缠身，自己无法处理，可以咨询专业的法律人士或债务重组机构,寻求合法的解决方案。
5. 避免以贷养贷：这是最危险的行为，为了还A平台的贷款而去借B平台的贷款，只会让债务像雪球一样越滚越大,最终彻底失控。

重要提醒

• 只从正规平台借款：选择持有金融牌照的机构，如银行、持牌消费金融公司等，避免从非法的“高利贷”、“套路贷”平台借款，这些平台不仅利息畸高，催收手段也往往非法,甚至可能涉及黑社会性质犯罪。
• 仔细阅读合同：借款前务必仔细阅读借款合同，特别是关于利率、罚息、逾期后果等条款,做到心中有数。
• 量力而行：贷款前评估自己的还款能力,不要超出自己的承受范围。

网上贷款逾期会引发连锁反应，从民事责任到刑事责任，后果非常严重，请务必珍惜个人信用，谨慎借贷，一旦出现问题，要积极、理性地去面对和解决。