捷信公司是否正规合法？

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摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，捷信公司本身不是诈骗公司，它是一家在中国合法注册并持有消费金融牌照的持牌金融机构，为什么会有大量的人认为它是“诈骗”呢？这主要是因为其业务模式、催收方...

这是一个非常重要且常见的问题。捷信公司本身不是诈骗公司，它是一家在中国合法注册并持有消费金融牌照的持牌金融机构。

（图片来源网络，侵删）

为什么会有大量的人认为它是“诈骗”呢？这主要是因为其业务模式、催收方式以及在部分用户眼中“高利贷”的性质，导致了严重的负面体验和争议。

下面我将从几个方面为您详细解释,帮助您全面、客观地了解捷信。

捷信的合法身份与资质

必须明确的是,捷信在中国的运营是合法的。

持牌机构：捷信消费金融有限公司是中国首批获得中国银保监会（现国家金融监督管理总局）颁发的消费金融牌照的公司之一，这意味着它受到国家金融监管机构的严格监管，不是非法的“地下钱庄”或诈骗团伙。
业务范围：它的主营业务是向个人提供小额、无抵押的消费贷款，通常用于购买手机、家电、电子产品等。

从法律地位上讲，捷信是正规的金融机构，不是诈骗公司。

尽管合法,但捷信的运营模式确实存在许多备受争议的地方，这些是负面评价的主要来源：

这是用户抱怨最多的一点,很多人以为年化利率是宣传的“日息X元”或“月费X元”，但实际上，捷信的综合资金成本（包括利息、服务费、保险费等）非常高。

举例：你借款10000元，但到账可能只有8000元，剩下的2000元作为“服务费”或“保险费”预先扣除，这就是俗称的“砍头息”，虽然表面上的月费看起来不高，但折算成年化综合利率（APR）后，可能会高达20%、30%，甚至更高，远超银行贷款利率，在用户看来，这种“套路”和诈骗无异。

这是导致捷信口碑极差的最主要原因,当用户逾期后，捷信或其委托的第三方催收公司，可能会采取以下手段：

这些催收行为严重违反了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，已经涉嫌违法，用户在遭遇这种催收时，会感到极度恐惧和愤怒，很容易将其定性为“诈骗”。

在一些线下推广中,捷信的推销员为了完成业绩，可能会过分强调“无抵押”、“快速放款”、“门槛低”，而淡化或隐瞒其高利率和高额费用的真相，导致一些金融知识薄弱的用户在不完全知情的情况下借了款。

这是一个关键问题。

法律定义：根据中国法律，借贷利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分的利息约定无效，目前一年期LPR约为3.45%，其4倍约为13.8%。
捷信的情况：如前所述，捷信的综合年化利率可能超过这个标准，从法律上讲，超过法定上限的利息部分，用户可以主张不支付，由于其贷款合同条款复杂，普通用户很难界定和主张。

捷信是合法的持牌金融机构,但它的高息和激进催收方式，使其在用户体验上与“高利贷”非常相似，因此被很多人打上“高利贷”的标签。

仔细阅读合同：拿出你的贷款合同，仔细查看上面的年化利率（APR）或综合资金成本是多少，判断是否在法律保护范围内。
保留所有证据：保留好贷款合同、还款记录、以及所有催收电话的录音、短信截图等，特别是那些威胁、骚扰、爆通讯录的证据。
应对催收：
- 明确告知：如果催收行为违规，你可以明确告知对方：“根据相关规定，你们的行为已经违法，请停止对我的骚扰，并请你们的公司与我本人联系。”
- 投诉举报：如果催收持续违规，不要忍气吞声，立即向以下渠道投诉举报：
  - 国家金融监督管理总局：这是消费金融公司的直接监管机构，可以通过其官网或电话进行投诉。
  - 中国互联网金融协会。
  - 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：针对骚扰电话和短信。
  - 公安机关：如果催收涉及人身威胁、恐吓等违法犯罪行为，可以直接报警。
关于高利息：如果你认为利息过高，可以尝试与捷信协商，只归还本金和法定利率内的利息，虽然过程可能比较困难，但这是你的合法权利。