贷款公司包装贷款是否构成诈骗？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，贷款公司对贷款进行“包装”，绝大多数情况下都属于违法行为，并且极易构成诈骗，下面我将为您详细解释为什么,以及如何识别和防范，什么是“包装贷款”？“包装...

这是一个非常重要且常见的问题。

贷款公司对贷款进行“包装”，绝大多数情况下都属于违法行为，并且极易构成诈骗。

下面我将为您详细解释为什么,以及如何识别和防范。

什么是“包装贷款”？

“包装贷款”通常指的是贷款中介或公司，为了帮助那些不符合银行等正规金融机构贷款条件（如征信差、收入不足、有负债等）的借款人，通过伪造、变造、隐瞒重要事实等手段，制作虚假的申请材料，使其“看起来”符合贷款条件,从而骗取银行或其他金融机构放款的行为。

常见的“包装”手段包括：

• 伪造收入证明、银行流水： 用P图软件或打印假章制作虚假的高收入银行流水和收入证明。
• 伪造工作证明、营业执照： 为无业人员或自由职业者伪造知名公司的在职证明,或者为空壳公司伪造经营良好的营业执照。
• 伪造资产证明： 如伪造房产证、车辆登记证等,证明有足够资产作为还款能力。
• 代操作、代填申请： 借款人全程不参与，由中介操作手机银行或线上系统,在借款人不知情或被误导的情况下提交申请。
• 伪造用途证明： 如伪造购车合同、装修合同等,证明贷款用途真实。

为什么“包装贷款”属于诈骗？

“包装贷款”的核心在于“以非法占有为目的，使用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物”,这完全符合诈骗罪的构成要件。

1. 欺骗对象是金融机构：

   • 贷款申请的本质是借款人与金融机构之间的一种合同关系，金融机构决定是否放款，是基于对借款人真实资信状况、还款能力和还款意愿的评估。
   • “包装”行为通过伪造材料，故意向金融机构提供了虚假的关键信息，使金融机构在错误认识的基础上做出了错误的决定——发放了本不应发放的贷款。
   • 这直接侵犯了金融机构的财产所有权,破坏了金融管理秩序。

2. 借款人可能成为共犯或受害者：

   • 如果借款人明知并主动参与“包装”： 比如自己提供假材料，或者明确要求中介帮忙做假，那么借款人与贷款中介就构成了诈骗罪的共犯，借款人骗取了本不属于他的贷款，具有非法占有的目的,需要承担刑事责任。
   • 如果借款人被中介欺骗、诱导： 比如中介谎称“只是优化一下资料，银行查不出来”，或者完全背着借款人伪造材料，那么借款人本身可能没有诈骗的故意，但即便如此,借款人也需要承担严重的法律后果。

参与或接受“包装贷款”的严重后果

无论借款人是主动参与还是被蒙蔽，一旦贷款被查出是通过“包装”获得的,后果都非常严重：

1. 贷款合同无效或被撤销： 金融机构一旦发现贷款申请材料作假，有权立即宣布贷款合同无效，并要求借款人立即一次性偿还全部贷款本金和利息。
2. 被列入失信名单（老赖）： 如果借款人拒绝偿还，金融机构会将其起诉至法院，法院判决后，借款人拒不履行，会被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），影响出行、高消费、子女教育、就业等方方面面。
3. 承担刑事责任： 如上所述，如果借款人主观上有诈骗故意，将构成贷款诈骗罪或骗取贷款罪，面临有期徒刑、拘役，并处罚金的严厉处罚，即使不构成犯罪，也可能因“骗取贷款罪”被追究刑事责任。
4. 经济损失： 除了要偿还本金和高额利息，还可能需要支付罚息、违约金以及诉讼费用，如果是通过中介操作的，前期支付的“包装费”、“手续费”等也会血本无归。

如何识别和防范“包装贷款”陷阱？

记住以下关键点,可以有效避免落入陷阱：

1. 警惕“无视黑白户”、“有流水就能下款”等宣传语： 正规的金融机构审批贷款有严格的流程和标准，绝对不可能无视征信和收入，任何声称“100%下款”、“无视任何条件”的,都是骗子。
2. 拒绝任何形式的材料作假： 任何正规的中介或银行工作人员，都不会要求或协助你伪造材料，凡是提出这种要求的,请立即远离。
3. 警惕高额“手续费”、“包装费”： 骗子通常以“服务费”、“包装费”、“保证金”等名义，在放款前收取各种费用，这是典型的诈骗套路，正规机构的所有费用都会明码标价，且通常在放款后从贷款本金中扣除,不会让你先掏钱。
4. 保护好个人信息： 不要轻易将身份证、银行卡、手机验证码等重要信息交给陌生人，警惕“代操作”。
5. 通过正规渠道申请贷款： 如果确实需要贷款，请直接前往银行、持牌消费金融公司等正规金融机构的官方网站、APP或线下网点办理,不要轻信网络上的不明贷款广告。

贷款公司“包装贷款”是彻头彻尾的违法行为，本质上是诈骗。 它不仅会让借款人背上沉重的债务，还会使其面临牢狱之灾，任何试图走捷径、通过“包装”来获取贷款的想法，都是极其危险和愚蠢的，请务必通过合法合规的途径解决资金问题,保护好自己的信用和财产安全。