放利息是否受法律保护

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题，答案是：部分受保护，部分不受保护，关键在于利息是否“合法”，中国的法律对借贷利息有明确的规定，核心原则是“司法保护的上限”和“自然债务的界限”，为了方...

这是一个非常重要且常见的问题，答案是：部分受保护，部分不受保护，关键在于利息是否“合法”。

中国的法律对借贷利息有明确的规定，核心原则是“司法保护的上限”和“自然债务的界限”。

为了方便理解，我们通常以“一年期贷款市场报价利率（LPR）”作为基准，以当前（2025年）为例，一年期LPR大约在3.45%左右，我们计算时通常会以4倍为标准，即大约13.8%-14%左右，但请注意，LPR会调整,所以最准确的做法是查询签订合同时的LPR。

下面我将分情况详细解释：

法律强制保护的“合法利息” (受保护部分)

这是指债权人可以通过法院起诉,强制要求债务人支付的利息。

1. 受保护的区间：不超过合同成立时一年期LPR的4倍。
   • 举例： 如果你们签订借款合同时，一年期LPR是3.45%，那么4倍就是13.8%，你们约定的年利率是12%，那么这12%的利息完全受法律保护，如果债务人拒不支付，你可以起诉到法院，法院会判决他归还本金和这12%的利息。
   • 在这个区间内的利息,法律会全力保护你的债权。

法律不干涉的“自然债务利息” (部分受保护部分)

这部分利息法律既不强制支持，也不反对，债务人自愿支付了，事后不能以“过高”为由要回来；但如果债务人拒绝支付，债权人起诉到法院,法院也不会支持。

1. 不干涉的区间：超过合同成立时一年期LPR的4倍，但不超过24%。
   • 举例： 继续以上面的例子，LPR的4倍是13.8%，你们约定的年利率是20%，如果债务人主动支付了这20%的利息，事后他不能反悔，要求你返还多付的部分（超过13.8%的部分），但如果他只同意按13.8%支付，你起诉要求他支付剩下的6.2%（20%-13.8%）,法院是不会支持的。
   • 这部分利息属于“自然债务”，给了就给了,不给也没办法通过法律强制要。

法律明确不保护的“非法利息” (不受保护部分)

这部分利息是法律明确禁止的，俗称“高利贷”,超过这个标准的利息约定无效。

1. 绝对不保护的区间：超过合同成立时一年期LPR的24%。
   • 举例： LPR的4倍是13.8%，24%就是大约7倍LPR，如果你们约定的年利率是30%，
     • 对于超过24%的部分（即30%-24%=6%），法律完全不予保护，债务人已经支付的，可以要求返还；债务人未支付的,债权人无权要求支付。
     • 对于超过4倍LPR（13.8%）但不超过24%的部分（即14%到24%之间），属于上述的“自然债务”区间。
   • 超过24%的年利率，属于高利贷范畴,不受任何法律保护。

特殊情况：砍头息和复利

1. 砍头息

   • 定义： 指出借人在给借款人放款时，预先从本金中扣除一部分利息，借款10万元，约定年利率20%，但实际只给你8万元,却要求你按10万元的本金计算利息。
   • 法律后果： 这种做法是违法的，法院会以实际收到的金额（8万元）作为本金来计算利息,而不是合同上写的10万元。

2. 复利（利滚利）

   • 定义： 指将前一期的利息计入下一期的本金,再次计算利息。
   • 法律后果： 法律对复利是严格限制的，通常情况下，只有在本金逾期后产生的利息才能计算复利，在借款期内，如果合同约定了复利，法院一般不予支持,只会对单利进行保护。

总结表格

重要提醒

1. 证据是关键：无论利息多合法，如果没有证据（如借款合同、借条、转账记录、聊天记录等），法律也保护不了你,务必保留好所有书面和电子证据。
2. 本金保护最重要：在借贷关系中，本金是受绝对保护的，即使利息约定无效,你仍然有权要求对方归还全部本金。
3. 警惕违法催收：如果对方使用暴力、威胁、骚扰等非法手段催收，不仅不受法律保护,你还有权报警并追究其法律责任。
4. 咨询专业人士：如果涉及金额巨大或情况复杂，强烈建议在放贷或借贷前咨询律师,以规避法律风险。

放利息（民间借贷）本身是合法的，但利率必须符合国家法律规定，只有合法的利息才能受到法律的保护。