小额网贷是否受法律保护？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题,答案是：合法的小额网贷是受法律保护的，但前提是必须符合国家法律法规的规定，关键在于区分“合法网贷”和“非法网贷”，以下我将从几个方面为您详细解释： 合...

这是一个非常重要且常见的问题,答案是：合法的小额网贷是受法律保护的，但前提是必须符合国家法律法规的规定。

关键在于区分“合法网贷”和“非法网贷”，以下我将从几个方面为您详细解释：

合法的小额网贷受法律保护

如果一家网贷平台具备以下特征,那么它发放的贷款是合法的，受到法律保护：

1. 持牌经营：平台必须由金融监管部门（如中国银保监会、地方金融监督管理局等）批准设立并持有相应的金融业务牌照，这是合法性的最核心标志。
2. 利率合法：贷款利率必须受到国家严格限制，根据最高人民法院的规定，民间借贷的利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过这个上限的利息部分，法律不予保护，借款人可以拒绝支付超过法定上限的利息。
3. 合同规范：借款合同内容必须合法、公平，不存在欺诈、胁迫等情形，合同条款清晰，明确规定了借款金额、利率、期限、还款方式等。
4. 催收合法：催收行为必须遵守法律法规，严禁暴力催收、骚扰亲友、曝光隐私等违法行为。

法律保护体现在哪里？

• 本金和合法利息受保护：如果借款人逾期不还，出借人（网贷平台）有权向法院起诉，要求借款人偿还本金以及在法定利率上限内的利息，法院会支持这一合法诉求。
• 借款人的合法权益也受保护：法律同样保护借款人的合法权益，
  • 对“砍头息”（预先在本金中扣除利息）的抗辩权。
  • 对过高利息（超过LPR 4倍）的拒绝支付权。
  • 对暴力、非法催收行为的举报权和索赔权。

非法的小额网贷不受法律保护，甚至可能构成违法犯罪

如果网贷平台存在以下行为,那么它本身就是非法的，其所谓的“债权”不受法律保护，借款人有权拒绝偿还不合法的部分。

1. 无牌照经营：未经金融监管部门批准，擅自从事金融放贷业务，属于非法金融活动。
2. 利率过高（高利贷）：约定的年化利率超过LPR的4倍，超过部分属于高利贷，法律不予保护，借款人可以只还本金和合法利息。
3. “砍头息”：以各种名义在放款时预先扣除利息，借款1万元，实际到手只有8000元，但利息却按1万元计算，这8000元就是“砍头息”，借款人只需按实际到手的8000元本金计算利息。
4. 虚假宣传和诈骗：以“无抵押、秒到账”为诱饵，设置各种陷阱，最终导致借款人陷入债务陷阱，这可能构成诈骗。
5. 暴力催收和“软暴力”：通过电话轰炸、短信辱骂、P图侮辱、上门骚扰、威胁恐吓等非法手段催收，这些行为本身就是违法的，借款人可以报警并保留证据追究其责任。

对于非法网贷，法律如何“保护”借款人？

• 不保护非法利息：借款人只需归还本金和法定利息内的部分，有权拒绝支付高出的利息。
• 追究平台责任：对于构成诈骗、非法经营等犯罪的网贷平台，司法机关会追究其刑事责任。
• 支持对暴力催收的反击：如果遭遇暴力催收，借款人可以向公安机关报案，也可以向法院起诉，要求对方停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失。

借款人如何保护自己？

1. 选择正规平台：优先选择银行、持牌消费金融公司等正规金融机构旗下的网贷产品，不要轻易从不明来源的APP或网站借款。
2. 仔细阅读合同：在借款前，务必仔细阅读借款合同，特别是关于利率、费用、逾期罚息等条款，看不懂就问，不要随意签字。
3. 计算实际年化利率：有些平台会以“服务费”、“管理费”等名义变相提高利率，要学会计算综合资金成本，判断是否超过了法定上限。
4. 保留所有证据：保留好借款合同、转账记录、催收电话录音/短信截图等所有相关证据，一旦发生纠纷，这些是维权的重要依据。
5. 拒绝非法催收：一旦遭遇暴力催收，保持冷静，不要被威胁，立即收集证据，向公安机关、银保监会、互联网金融协会等机构举报。

小额网贷本身不是洪水猛兽，合法合规的网贷是金融服务的有益补充，但作为借款人，必须擦亮眼睛，选择正规平台，看清合同条款，了解自己的权利和义务，才能在享受便利的同时，保护好自身的合法权益。