信用卡诈骗罪定罪标准是什么？

摘要： 什么是信用卡诈骗罪？根据中国《刑法》第196条的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为，就是用信用卡作为工具，通过欺骗手...

什么是信用卡诈骗罪？

根据中国《刑法》第196条的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为。

就是用信用卡作为工具，通过欺骗手段，让银行或发卡机构“自愿”或“被迫”地损失钱款，而行为人自己非法获利。

第一步：构成要件（满足这四点，才可能构成犯罪）

要定罪,首先必须满足犯罪的基本构成要件，对于信用卡诈骗罪，主要有以下四点：

犯罪客体：

• 侵犯了国家的金融管理秩序（信用卡管理秩序）和公私财产所有权。
• 受害方主要是银行、发卡机构，以及最终的持卡人或消费者。

客观方面：

• 必须实施了法定的五种行为之一，并且达到了“数额较大”的标准。
• 这是定罪的关键,我们将在下一部分详细展开这五种行为。

犯罪主体：

• 一般主体,即任何达到刑事责任年龄（16周岁）、具有刑事责任能力的自然人。
• 单位（公司、企业等）不能构成本罪。

主观方面：

• 必须是直接故意，并且具有“非法占有目的”。
• “非法占有目的”是区分信用卡诈骗罪与一般民事纠纷（如透支后忘记还款、无力偿还）的核心，它意味着行为人在办卡或用卡时，就没有打算归还欠款，而是想通过欺骗手段将银行的钱据为己有。
• 如何判断“非法占有目的”？法律上通常会综合以下情况：
  • 明知没有还款能力而大量透支：比如刚办卡就透支到接近额度，且无稳定收入来源。
  • 肆意挥霍透支资金：将透支的钱用于赌博、高风险投资、奢侈消费等，而非正常生活或经营。
  • 透支后逃匿、改变联系方式：透支后故意失联，让银行无法联系。
  • 抽逃、转移资金：将透支来的钱迅速转移或隐藏。
  • 逃避还款：明明有能力偿还，却通过躲藏、否认等方式拒绝还款。
  • 使用虚假身份证明、资信证明等办卡：从一开始就是为了骗钱。

第二步：客观行为（五种法定情形）

这是定罪的核心依据,只要行为人实施了以下五种行为之一，且数额达到标准，就可能构成信用卡诈骗罪。

《刑法》第196条规定的五种行为：

使用伪造的信用卡

• 含义：使用完全伪造的、不真实的信用卡进行消费、取现等，通过非法手段制作假卡。
• 举例：在网上购买伪造的信用卡，然后去商场刷卡购买奢侈品。

使用作废的信用卡

• 含义：使用因法定原因失效的信用卡。
  • 过期后未被激活的信用卡。
  • 持卡人申请挂失后失效的信用卡。
  • 信用卡被银行收回、剪掉磁条/芯片的信用卡。
• 举例：捡到别人已挂失的信用卡，然后去ATM机尝试取钱。

冒用他人信用卡

• 含义：非持卡人，未经持卡人同意，冒充持卡人的身份使用信用卡，这是最常见的一种情形。
• 表现形式：
  • 拾得他人信用卡并使用。
  • 骗取他人信用卡并使用。
  • 盗窃、抢劫等犯罪活动中获取信用卡并使用。
  • 经持卡人同意,但超出授权范围使用（授权购物，但行为人却用来取现）。
• 关键：只要让收银人员或其他交易方误以为你是合法持卡人，就构成“冒用”。

恶意透支

• 含义：这是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
• 这是区分“民事违约”与“刑事犯罪”的“黄金标准”，必须同时满足以下四个条件才构成：
  1. 主观上：有“非法占有目的”（见上文判断标准）。
  2. 客观上：“超额”（超过信用卡的信用额度）或“超期”（超过最后还款日）。
  3. 银行行为上：“两次有效催收”，银行必须通过电话、信函、上门等方式进行过至少两次催收，并且有记录可查。
  4. 时间上：“超过3个月”，从第二次催收之日起，计算超过3个月，持卡人仍未归还。
• 注意：如果是因为失业、重病等客观原因导致无力偿还，且没有逃避还款，即使逾期，也通常属于民事纠纷，不构成犯罪。

使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

• 含义：使用伪造的、盗用的他人身份信息（如身份证、户口本等）向银行申请信用卡。
• 关键点：骗领行为本身就可以构成犯罪，不一定要等到用卡时，只要你用虚假信息成功办出卡，无论你是否使用，都涉嫌此罪。
• 举例：用捡来的张三的身份证，去银行为自己办理了一张信用卡。

第三步：数额标准（罪与非罪、罪轻罪重的分水岭）

根据最高人民法院、最高人民检察院的司法解释，诈骗数额是定罪量刑的关键。

• “数额较大”：1万元以上不满10万元
  • 法律后果：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
• “数额巨大”：10万元以上不满100万元
  • 法律后果：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
• “数额特别巨大”：100万元以上
  • 法律后果：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

注意：对于“恶意透支”，如果数额较大，但在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉，但需要承担相应的民事责任和银行罚息。

信用卡诈骗罪的定罪流程

1. 锁定行为：公安机关或银行发现可疑交易，锁定嫌疑人实施了上述五种行为之一（如冒用他人卡、恶意透支等）。
2. 收集证据：调取银行流水、监控录像、POS机签购单、催收记录、嫌疑人身份信息、通话记录、聊天记录等，形成证据链。
3. 审查主观意图：综合所有证据，判断嫌疑人是否具有“非法占有目的”，这是区分犯罪与民事纠纷的核心。
4. 计算涉案金额：统计诈骗行为的总金额，确定属于“数额较大”、“巨大”还是“特别巨大”。
5. 检察院审查起诉：公安机关侦查结束后，将案件移交给检察院，检察院审查证据是否充分，事实是否清楚，是否符合起诉条件。
6. 法院审判定罪：检察院向法院提起公诉，法院根据庭审情况和证据，最终做出是否有罪、以及判处何种刑罚的判决。

最后提醒：信用卡管理有严格的法律规定，切勿为了贪图小利或一时方便，使用他人信用卡、进行恶意透支等行为，一旦触犯法律，将面临严重的法律后果，如果遇到信用卡还款困难，应主动与银行沟通，协商分期还款等解决方案，避免问题升级。