零首付购房融资诈骗，如何防范？

摘要： 什么是“零首付购房融资诈骗”？这是一种“包装贷款”的骗局，骗子团伙利用购房者（尤其是资金不足的刚需购房者）想买房又凑不齐首付的迫切心理，承诺可以通过“特殊渠道”为其垫付首付款，实现...

什么是“零首付购房融资诈骗”？

这是一种“包装贷款”的骗局，骗子团伙利用购房者（尤其是资金不足的刚需购房者）想买房又凑不齐首付的迫切心理，承诺可以通过“特殊渠道”为其垫付首付款，实现“零首付”购房。

购房者只需支付少量“服务费”或“保证金”，就能顺利办下银行贷款，买到心仪的房子，这背后隐藏着一个巨大的陷阱：所谓的“垫付首付款”并非真正的自有资金，而是通过伪造材料、包装流水等方式，从银行套取出来的贷款资金。

骗局的典型运作模式（四步陷阱）

一个完整的“零首付购房融资”骗局通常包含以下四个步骤：

第一步：精准引流与诱饵投放

• 目标人群： 主要瞄准那些有稳定收入但积蓄不足，急需购房的年轻人、新市民等“刚需群体”。
• 宣传渠道： 通过社交媒体（如抖音、小红书、微信群）、房产中介、街头传单等渠道，发布极具诱惑力的广告。
• 核心话术：
  • “无需任何首付，轻松安家！”
  • “内部渠道，银行绿色通道，快速放款。”
  • “专业包装，解决征信、流水难题。”
  • “名额有限，先到先得。”

第二步：包装资质与虚假交易

这是骗局的核心环节,骗子会指导甚至帮助购房者伪造一系列文件，以达到银行的贷款审批标准。

• 伪造银行流水： 制作虚假的工资流水、银行存款证明，让购房者看起来“财力雄厚”。
• 虚高评估房价： 骗子会与房产中介或评估公司勾结，将房屋的实际交易价格做高，一套100万的房子，可能会评估到150万。
• 签订阴阳合同： 签署两份合同，一份是真实的、较低的成交价合同（用于备案和缴税），另一份是虚高的评估价合同（用于向银行申请贷款）。
• 制造“首付款”假象： 骗子利用做高的评估价，向银行申请贷款，评估价150万的房子，银行按70%的贷款额度可以贷出105万，这105万中，包含了“首付款”和“银行贷款”，骗子会从中拿走所谓的“垫付首付款”（比如45万），剩余的60万作为银行贷款打入购房者账户，用于支付给卖方。

关键点： 购房者实际上没有出一分钱首付，但银行贷款总额却远超房屋的实际价值。

第三步：放款与资金转移

• 银行贷款审批通过后,资金会进入一个由骗子控制的第三方账户。
• 骗子会扣除他们承诺的“垫付首付款”（实际上是贷款的一部分）以及高额的“服务费”（通常为贷款总额的3%-5%）。
• 剩余的资金会支付给房屋的卖方,完成整个交易流程。
• 购房者以为自己“零首付”买到了房，并开始偿还月供，但他们不知道，自己背负的贷款总额已经远超房屋的真实价值。

第四步：风险爆发与骗局败露

这个骗局注定会以悲剧收场,主要有以下几种引爆方式：

1. 银行抽贷： 银风控部门一旦发现贷款资料造假、交易价格虚高，会立即启动风控措施，要求提前偿还全部贷款，如果购房者无法偿还，房子将被银行法拍。
2. 月供压力巨大： 由于贷款总额虚高，月供远超购房者的实际还款能力，购房者很快就会无力偿还，导致断供。
3. 资金链断裂： 骗子团伙可能同时操作多套房产，一旦资金链断裂，整个骗局就会崩盘，购房者将面临既拿不到剩余资金，又要偿还高额贷款的绝境。
4. 卖方维权： 如果卖方发现实际到手的钱远低于合同约定，可能会向法院起诉，要求撤销交易，导致购房者房产权利不稳定。

购房者将面临的法律与财务风险

参与“零首付购房”的购房者，绝非“白得一套房”，而是陷入了多重危机：

1. 合同诈骗罪： 购房者与骗子签订的“垫资服务协议”本身是无效的，其目的是骗取银行贷款，一旦被查实，购房者可能被认定为骗取贷款的共犯，而非受害者，面临刑事指控。
2. 背负巨额债务： 无论房子是否被收回，购房者与银行之间的合法借贷关系依然存在，他们必须偿还银行的本金和利息，这意味着，他们可能钱房两空，还背上了沉重的债务。
3. 信用记录受损： 一旦断供或被银行认定为不良贷款，购房者的个人征信将留下严重污点，未来申请信用卡、贷款、甚至就业都会受到极大影响。
4. 财产损失： 支付给骗子的“服务费”和“保证金”将血本无归，即使房子被法拍，拍卖所得也远不足以偿还剩余贷款，购房者仍需差额部分。

如何防范“零首付购房融资诈骗”？

• 牢记“天上不会掉馅饼”： 任何声称可以“零首付”、“低门槛”获得银行贷款的说法，都违背了基本的金融风控原则，背后必然有诈。
• 坚守法律底线： 购房首付是国家的刚性政策要求，任何试图绕过政策的行为都是违法的，切勿抱有侥幸心理。
• 选择正规渠道： 通过银行、大型知名房产中介等正规渠道了解购房政策和贷款流程。
• 核实资质： 如果遇到所谓的“融资服务公司”，务必核实其营业执照、金融牌照等资质，切勿轻信口头承诺。
• 警惕阴阳合同： 签署任何合同前，务必仔细阅读条款，确保合同内容与实际交易情况一致，拒绝签订任何价格虚高的合同。
• 及时举报： 如果发现疑似诈骗线索，应立即向公安机关报案，并向银行和金融监管部门举报，避免更多人上当受骗。

“零首付购房融资”是一个精心设计的骗局，它利用了人性的弱点和对政策的规避心理，对于普通购房者而言，最安全的路径就是脚踏实地，遵守法律法规，通过合法合规的方式筹集资金，量力而行，任何试图走“捷径”的行为，最终都可能通往一个更深的陷阱。