信用卡诈骗与集资诈骗罪如何区分？

摘要： 信用卡诈骗罪 (Credit Card Fraud)定义信用卡诈骗罪,是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物，数额较大的行为，犯罪构成要件犯罪客...

信用卡诈骗罪 (Credit Card Fraud)

定义

信用卡诈骗罪,是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物，数额较大的行为。

犯罪构成要件

• 犯罪客体：复杂客体，既侵犯了国家的信用卡管理秩序，也侵犯了公私财产所有权。
• 客观方面：表现为利用信用卡进行诈骗活动，且数额较大，具体行为方式包括：
  1. 使用伪造的信用卡：包括完全伪造的信用卡和使用虚假身份信息骗领的真信用卡。
  2. 使用作废的信用卡：如过期卡、被挂失止付的卡、被依法宣布作废的卡。
  3. 冒用他人信用卡：指非持卡人，未经持卡人同意，以持卡人的名义使用信用卡，拾得他人信用卡并使用、盗窃他人信用卡后使用（盗窃后使用，盗窃行为本身不构成盗窃罪，但使用行为构成信用卡诈骗罪）、骗取他人信用卡后使用等。
  4. 恶意透支：指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，这是最常见的一种形式。注意：“催收”是构成恶意透支的必要条件，且银行必须要有证据证明其进行了有效催收。
• 犯罪主体：一般主体，即年满16周岁、具有刑事责任能力的自然人，单位也可以构成本罪。
• 主观方面：直接故意，并且具有非法占有公私财物的目的。

定罪量刑（以中国《刑法》为例）

• 数额较大：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
• 数额巨大或者有其他严重情节：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
• 数额特别巨大或者有其他特别严重情节：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

“数额”标准：根据司法解释，“数额较大”通常指人民币1万元以上不满10万元；“数额巨大”指10万元以上不满100万元；“数额特别巨大”指100万元以上。

典型案例

• 小王捡到了小李的钱包,里面有信用卡和身份证，小王用这张信用卡在商场消费了5000元，这构成了“冒用他人信用卡”，如果金额达到立案标准，就构成信用卡诈骗罪。
• 张某办理了多张信用卡,然后通过“以卡养卡”的方式不断透支，总额超过20万元，银行多次催收后，张某更换联系方式，无力偿还，这构成了“恶意透支”，属于信用卡诈骗。

集资诈骗罪 (Fund-Raising Fraud / Illegal Fund-Raising with Fraudulent Intent)

定义

集资诈骗罪,是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为，就是打着投资、理财、项目等幌子，骗取公众资金。

犯罪构成要件

• 犯罪客体：复杂客体，既侵犯了国家的金融管理秩序（特别是集资管理秩序），也侵犯了公私财产所有权。
• 客观方面：表现为使用诈骗方法进行非法集资，且数额较大。
  • 诈骗方法：指行为人采取虚构资金用途、虚构投资项目、以虚假的证明文件和高回报率为诱饵等手段，骗取集资款，其核心是欺骗性，让被害人产生错误认识并“自愿”交出资金。
  • 非法集资：指公司、企业、个人或其他组织未经有权机关批准，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。“面向社会公众”是关键特征，即对象具有不特定性。
• 犯罪主体：一般主体，主要是单位，但个人也可以构成本罪，通常是设立公司或以其他名义组织者。
• 主观方面：直接故意，并且具有非法占有集资款的目的，这是本罪与非法吸收公众存款罪最核心的区别，如果行为人只是想“借新还旧”或用于生产经营，最终因经营不善无法偿还，则可能构成后者而非集资诈骗罪。

定罪量刑（以中国《刑法》为例）

• 数额较大：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
• 数额巨大或者有其他严重情节：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
• 数额特别巨大或者有其他特别严重情节：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

“数额”标准：“数额较大”通常指10万元以上；“数额巨大”指100万元以上；“数额特别巨大”指500万元以上。

典型案例

• 某公司宣称有一个高科技农业项目,承诺年回报率30%，向不特定的社会公众吸收投资，共筹集资金2亿元，但实际上项目是虚构的，公司将大部分资金用于个人挥霍和维持公司运转，根本无法偿还，这构成了集资诈骗罪。
• P2P网贷平台（如e租宝、钱宝网等）虚构借款项目，设立资金池，以高息为诱饵，吸引大量投资者存款，最终资金链断裂，老板卷款跑路，这通常被认定为集资诈骗罪。

核心区别对比

为了更清晰地理解两者的不同,我们可以从以下几个维度进行对比：

• 信用卡诈骗罪，本质上是“卡”的诈骗，犯罪分子利用信用卡作为工具，通过欺骗手段非法占有卡内的信用额度或资金，其行为相对独立，对象相对特定。
• 集资诈骗罪，本质上是“资”的诈骗，犯罪分子以投资为名，行诈骗之实，非法向社会公众大规模吸收资金，其规模大、对象不特定，社会危害性极其严重。

简单记忆：“卡”的诈骗 vs. “钱”的诈骗，前者是针对金融机构的信用工具，后者是针对社会公众的“钱袋子”，在司法实践中，准确区分这两种罪名以及其他相关罪名（如非法吸收公众存款罪），对于准确定罪量刑至关重要。