最高民间借贷利率法律上限是多少？

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摘要： 我将为您详细梳理和解释，核心结论（一句话总结）中国法律不再设定一个全国统一的、强制性的民间借贷利率上限，法院在审理民间借贷纠纷时，主要依据2020年8月20日这个时间点来分段计算，...

我将为您详细梳理和解释。

（图片来源网络，侵删）

核心结论（一句话总结）

中国法律不再设定一个全国统一的、强制性的民间借贷利率上限，法院在审理民间借贷纠纷时，主要依据2025年8月20日这个时间点来分段计算，并参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍来确定司法保护的上限。

为了完全理解,我们需要将时间分为两个阶段来看：

在这个阶段，法律规定非常明确，主要依据是2025年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

“两线”：
（图片来源网络，侵删）
1. 司法保护线（年利率24%）：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持,这是绝对受保护的利率。
2. 无效/自然债务线（年利率36%）：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
“三区”：
1. 司法保护区（0% - 24%）：在这个区间内的利息,法律强制保护。
2. 自然债务区（24% - 36%）：在这个区间内，如果借款人已经支付了利息，通常不能要求返还；但如果借款人未支付，出借人起诉要求支付，法院不会支持，这个区域的利息是“软”的,依赖于自愿支付。
3. 无效区（超过36%）：超过36%的利息部分，无论是否已经支付，借款人都可以要求返还,法院也会支持返还请求。

简单记忆：低于24%的利息，法院让你拿；超过36%的利息，法院让你吐出来；24%到36%之间，看你心情（是否已经支付）。

为了降低实体经济融资成本，最高人民法院于2025年8月18日修订了上述规定，并于2025年8月20日正式施行，这次修改的核心变化就是废除了固定的24%和36%的年利率标准，改用LPR的4倍作为新的司法保护上限。

LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）是央行指导下的市场化利率，每月20日更新,会随市场情况浮动。

（图片来源网络，侵删）

法院会根据借款行为发生的时间来分段适用不同的标准：

借款发生在2025年8月20日之后

计算方式：以起诉时的LPR为基准,计算其4倍作为利率上限。
举例：如果2025年1月1日发生的借贷，出借人在2025年起诉，那么法院会以2025年1月1日或起诉当月的LPR（假设为3.45%）为基础，计算上限为 3.45% × 4 = 13.8%，超过13.8%的年利率部分,法院不予支持。

借款发生在2025年8月20日之前

计算方式：分为两段计算。
- 2025年8月19日及之前的利息：适用旧的“两线三区”规则，即以24%为司法保护上限。
- 2025年8月20日之后的利息：适用新的LPR四倍规则，以每一年或每一期的LPR为基准,计算其4倍作为上限。
举例：一笔100万元的借款，约定年利率20%，借期从2025年1月1日到2025年1月1日。
- 第一阶段（2025.1.1 - 2025.8.19）：利率上限是24%，约定的20%未超过，此期间利息按20%计算,受法律保护。
- 第二阶段（2025.8.20 - 2025.1.1）：需要分段计算，2025年8月20日至2025年8月19日，适用2025年8月的LPR（假设为3.85%）的4倍，即15.4%，约定的20%超过了15.4%，因此此期间只能按15.4%计算受保护的利息。

借款发生在2025年8月20日之前，但持续履行（如未约定还款日期或分期还款）

计算方式：同样分为两段。
- 2025年8月19日及之前的利息：适用旧的24%上限。
- 2025年8月20日之后的利息：适用新的LPR四倍上限。

时间点	利率上限规则	核心要点
2025年8月20日之前	固定利率	24%以下绝对保护；36%绝对无效；24%-36%之间，已付有效，未付无效。
2025年8月20日之后	浮动利率 (LPR 4倍)	以一年期LPR的4倍为司法保护上限，LPR每月更新，因此利率上限是动态变化的。
跨时间段借款	分段计算	2025年8月20日前的部分按24%算；之后的部分按LPR 4倍算。

“LPR 4倍”是司法保护上限，不是合同无效线：和过去的36%不同，超过LPR 4倍的利息约定，不一定无效，只是法院不会强制借款人支付这部分超出的利息，如果借款人自愿支付了，通常也不能再要回来（司法实践中倾向于保护已支付的部分，除非有证据证明是胁迫等）。
“砍头息”问题：如果出借人在出借款项时预先在本金中扣除利息（即“砍头息”），法院会以实际出借的金额作为本金来计算利息。
逾期利息：借贷双方可以另行约定逾期利率，但总计（包括正常利息和逾期利息）也不得超过LPR的4倍。
LPR查询：您可以通过“全国银行间同业拆借中心”官网或中国人民银行官网查询最新的LPR数值。

对于出借人：在签订借贷合同时，约定的年利率最好不要超过起诉时LPR的4倍（目前大约在13%-15%左右），否则超出部分将不受法律保护,存在无法通过诉讼要回的风险。
对于借款人：如果遇到年利率远超LPR 4倍（例如20%、30%甚至更高）的借贷，超出部分的利息您可以拒绝支付，如果已经支付,您可以尝试通过法律途径要求返还。

当前中国法律对民间借贷利率的规制更加市场化，以LPR的4倍作为动态的司法保护线,旨在平衡民间融资需求与防止高利贷。