贷款诈骗罪193条，如何界定与防范？

摘要： 法条原文《中华人民共和国刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二...

法条原文

《中华人民共和国刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】

有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的； （二）使用虚假的经济合同的； （三）使用虚假的证明文件的； （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； （五）以其他方法诈骗贷款的。

核心构成要件

要构成贷款诈骗罪,必须同时满足以下几个核心条件：

犯罪客体

• 复杂客体：侵犯了两个方面的社会关系。
  • 主要客体：国家的金融管理秩序和贷款管理制度,银行等金融机构的信贷资金安全是金融体系稳定的重要基石。
  • 次要客体：金融机构的财产所有权,诈骗行为直接造成了银行的财产损失。

客观方面

• 行为：实施了“诈骗银行或者其他金融机构贷款”的行为。
• 手段：法条明确列举了五种常见手段，并有一个“兜底条款”（第五项）。
  • 编造虚假理由：如谎称有高回报投资项目、需要过桥资金、能拉到大额存款等,目的是让银行相信你有偿还能力或贷款用途正当。
  • 使用虚假经济合同：伪造、变造购销合同、投资协议等,用以证明贷款的合法性和必要性。
  • 使用虚假证明文件：如伪造公司财务报表、银行流水、收入证明、纳税证明、授权书等,以证明自身具备贷款资格和还款能力。
  • 虚假担保：这是非常常见的一种，要么提供伪造的房产证、土地证等产权证明；要么用同一份价值有限的抵押物，向多家银行重复申请贷款,骗取超过抵押物实际价值的贷款。
  • 其他方法：这是一个兜底条款，涵盖了上述未列举但性质相同的诈骗手段，
    • 谎称贷款用于生产经营，实际用于赌博、挥霍。
    • 通过“借新还旧”的方式，用后一笔贷款偿还前一笔贷款的利息，制造资金链正常的假象,最终骗取大量资金。
    • 与银行内部人员串通，内外勾结骗取贷款（这种情况下，内部人员可能构成其他犯罪，如违法发放贷款罪）。

犯罪主体

• 一般主体：任何达到刑事责任年龄（年满16周岁）、具备刑事责任能力的自然人都可以构成本罪。
• 单位不能构成本罪：注意，贷款诈骗罪的主体只能是自然人，如果是以公司、企业等单位名义实施的贷款诈骗行为，根据相关司法解释，应以合同诈骗罪追究相关责任人员的刑事责任,而不是贷款诈骗罪。

主观方面

• 直接故意：行为人明知自己的行为是骗取贷款,并且希望这种结果的发生。
• 核心目的：以非法占有为目的
  • 这是区分贷款诈骗罪与贷款纠纷（民事违约）的关键所在。
  • “以非法占有为目的”意味着行为人从一开始就没打算还钱，而是想将银行的贷款据为己有,这种主观意图需要通过客观行为来综合判断。
  • 司法实践中，判断“以非法占有为目的”的常见情形包括：
    • 贷款后携款潜逃、隐匿行踪。
    • 贷款后肆意挥霍,致使贷款无法归还。
    • 使用虚假的贷款手续,贷款后即销毁相关证据。
    • 明知没有偿还能力而大量骗取贷款。
    • 将贷款用于非法活动，如走私、赌博、吸毒等。
    • 抽逃、转移资金，隐匿财产,逃避返还贷款。

立案标准与量刑档次

立案标准（数额较大）

根据最高人民检察院、公安部的相关规定,贷款诈骗罪的立案追诉标准是：

• 数额在1万元以上的,应予立案追诉。

量刑档次

根据诈骗数额和情节严重程度,分为三个档次：

“其他严重情节”和“其他特别严重情节”的认定： 除了数额标准，如果行为人诈骗贷款虽然数额未达到上述标准，但具有以下严重情节,也可能升格量刑：

• 多次骗取贷款的。
• 因骗取贷款，导致金融机构破产、倒闭或者其他严重后果的。
• 诈骗救灾、抢险、优抚款物等特定用途贷款的。
• 造成其他特别恶劣社会影响的。

易混淆概念：贷款诈骗罪 vs. 贷款纠纷

这是实践中最常见也最关键的区别。

关键点：不能仅仅因为贷款人最终无法偿还，就直接认定为贷款诈骗罪，必须审查其在申请贷款时是否使用了欺骗手段,以及其主观上是否具有非法占有的目的。

相关罪名

1. 骗取贷款罪（刑法第175条之一）

   • 区别：此罪没有“以非法占有为目的”的要求，行为人虽然提供了虚假材料，但可能确实想还钱，只是还款能力不足，只要给银行造成了重大损失（如造成银行50万元以上损失），或者有其他严重情节,即可构罪。
   • 量刑：相对贷款诈骗罪较轻，最高判七年有期徒刑，且一般没有“没收财产”的附加刑。

2. 合同诈骗罪（刑法第224条）

   • 区别：主体可以是单位，如果以单位名义实施贷款诈骗，通常以合同诈骗罪论处，合同诈骗罪不仅限于贷款，还包括在签订、履行合同过程中的各种诈骗行为。

贷款诈骗罪（刑法第193条）是针对金融信贷领域的一种严重刑事犯罪，其核心在于行为人以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的手段，骗取银行或其他金融机构的贷款，在司法实践中，准确认定行为人的主观意图是区分此罪与普通民事贷款纠纷的关键，一旦构成此罪，将面临严厉的刑事处罚,最高可至无期徒刑。