何为诈骗金融机构贷款罪？

摘要： 这是一个在中国刑法中非常重要且常见的金融犯罪，为了方便理解,我将从以下几个方面进行阐述：法律定义与法条依据核心构成要件（如何构成此罪）“贷款诈骗”与“骗取贷款罪”的关键区别立案标准...

这是一个在中国刑法中非常重要且常见的金融犯罪，为了方便理解,我将从以下几个方面进行阐述：

1. 法律定义与法条依据
2. 核心构成要件（如何构成此罪）
3. “贷款诈骗”与“骗取贷款罪”的关键区别
4. 立案标准与量刑
5. 典型案例分析
6. 如何防范与风险提示

法律定义与法条依据

法律定义： 贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为。

法条依据： 主要依据是《中华人民共和国刑法》第一百九十三条。

《刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的； （二）使用虚假的经济合同的； （三）使用虚假的证明文件的； （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； （五）以其他方法诈骗贷款的。

（图片来源网络，侵删）

核心构成要件（如何构成此罪）

要构成贷款诈骗罪,必须同时满足以下几个核心条件：

（一）犯罪客体

侵犯了国家的金融管理秩序和金融机构的财产所有权，这里的“金融机构”主要指银行、信用社、信托投资公司、财务公司等经批准从事贷款业务的机构。

（二）客观方面

行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取了金融机构的贷款。 法条明确列举了五种常见手段：

1. 编造虚假理由：如谎称有巨额存款、有政府批文、有海外投资项目等,骗取信任。
2. 使用虚假经济合同：如伪造购销合同、投资协议等,证明自己有还款能力和贷款用途。
3. 使用虚假证明文件：如伪造公司营业执照、财务报表、银行流水、收入证明、公章等。
4. 虚假担保：如用不属于自己的房产、土地、车辆等作抵押，或者重复抵押（同一资产抵押给多个债权人）。
5. 其他方法：这是一个兜底条款,涵盖了上述未列举的其他欺骗手段。

关键点：行为人不仅实施了欺骗行为，还成功获得了贷款，并且达到了“数额较大”的标准。

（三）犯罪主体

一般主体，即年满16周岁、具有刑事责任能力的自然人。单位不能成为本罪的主体。 如果是单位以骗取贷款为目的，可能会构成“骗取贷款罪”（后文会详述）。

（四）主观方面（最核心的要件）

以非法占有为目的，这是区分此罪与一般民事纠纷、甚至是其他金融犯罪（如骗取贷款罪）的根本标志。

如何判断“以非法占有为目的”？ 司法实践中,通常会结合以下情况进行综合判断：

• 贷款后是否按约定用途使用？ 是否将贷款用于挥霍、高风险投资、赌博、吸毒等,而非合同约定的生产经营。
• 是否有能力归还贷款？ 贷款时是否有还款能力？贷款后是否积极创造还款条件？
• 贷款后的态度和行为？ 是否携款潜逃、隐匿财产、躲避催收？是否没有正当理由拒不归还？
• 贷款时是否就无还款意愿？ 在申请贷款时,是否就已经没有打算归还的意图？

“贷款诈骗”与“骗取贷款罪”的关键区别

这是实践中最容易混淆的两个罪名,非常重要。

• 贷款诈骗罪：从一开始就想好了“借钱不还”，把钱骗到手就据为己有，甚至跑路，这是“骗钱”。
• 骗取贷款罪：可能是确实想做生意，但资质不够，或者为了快点拿到钱，就伪造了一些材料，如果最终按时还了，或者虽然没还但愿意用其他资产偿还，且没有跑路等恶意行为，一般不构成此罪，但如果给银行造成了重大损失，或者骗的数额特别巨大，就可能构成此罪，这是“骗贷”。

立案标准与量刑

根据最高人民法院、最高人民检察院的司法解释：

• 数额较大：个人诈骗公私财物价值人民币1万元以上。
  • 量刑：处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金。
• 数额巨大：个人诈骗公私财物价值人民币10万元以上。
  • 量刑：处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。
• 数额特别巨大：个人诈骗公私财物价值人民币100万元以上。
  • 量刑：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

注意：如果诈骗数额接近上述标准，并具有以下严重情节之一，也应认定为“数额巨大”或“数额特别巨大”：

• 为骗取贷款,向银行工作人员行贿的；
• 贷款后向银行工作人员送礼,或者承诺给予其好处的；
• 提供假的名字、住址、身份证件等,逃避追查的；
• 造成其他重大损失的。

典型案例分析

案例：王某某贷款诈骗案 王某某经营一家小公司，但资金链紧张，为了获得贷款，他找到一家中介，中介帮他伪造了一份与国外大公司的“价值千万”的虚假购销合同，并伪造了该公司的公章，王某某拿着这份虚假合同和伪造的担保文件,向A银行申请了500万元的经营贷款。

银行审核后，基于这份“优质”合同和担保，批准了贷款，王某某拿到钱后，并未用于合同约定的项目，而是将其中的300万元用于网络赌博，全部输光，剩余200万元用于个人挥霍和偿还个人债务，当银行到期催收时，王某某已无力偿还，并开始躲避银行，手机关机,人也联系不上。

分析：

1. 主观方面：王某某将贷款用于赌博和个人挥霍，而非生产经营，并且在贷款后躲避催收，携款潜逃（或意图潜逃），这充分证明其以非法占有为目的。
2. 客观方面：他实施了使用虚假的经济合同和虚假的证明文件的行为,并成功骗取了500万元贷款。
3. 数额：500万元远超“数额特别巨大”（100万）的标准。
4. 王某某的行为完全符合贷款诈骗罪的构成要件，应被判处十年以上有期徒刑或无期徒刑,并处罚金或没收财产。

如何防范与风险提示

对于金融机构（银行等）：

• 加强贷前审查：严格执行尽职调查，核实借款人身份、还款能力、贷款用途的真实性,对大额贷款要交叉验证。
• 完善风控体系：利用大数据、人工智能等技术手段，识别虚假合同、异常流水等风险信号。
• 加强员工培训：提高信贷人员的风险意识和识别能力,严防内外勾结。

对于个人和企业：

• 诚实守信是根本：在申请贷款时，务必提供真实、准确、完整的资料，任何形式的伪造、变造都可能导致严重的法律后果。
• 不要抱有侥幸心理：不要以为“借了不还”只是民事纠纷，一旦被认定为“以非法占有为目的”，就可能构成刑事犯罪,面临牢狱之灾。
• 正确认识贷款用途：贷款资金应严格按照合同约定用途使用,不得挪用。
• 遇到困难应主动沟通：如果确实遇到经营困难，无法按时还款，应主动与银行沟通，协商展期、重组等解决方案,而不是选择逃避。

贷款诈骗罪是刑法严厉打击的金融犯罪，其核心在于“非法占有目的”，无论是个人还是企业，都应敬畏法律，通过合法合规的渠道融资,切勿以身试法。