利息高于多少不受法律保护？

摘要： 这是一个非常重要且常见的问题,根据中国现行的法律规定，年利率超过36%的部分，不受法律保护，并且属于高利贷，为了更清晰地理解,我们需要将法律保护的利率分为三个“安全区”和一个“禁止...

这是一个非常重要且常见的问题,根据中国现行的法律规定，年利率超过36%的部分，不受法律保护，并且属于高利贷。

为了更清晰地理解,我们需要将法律保护的利率分为三个“安全区”和一个“禁止区”，这个划分主要依据是最高人民法院在2025年发布并于2025年修正的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

利率“四区”详解

司法保护区（0% < 年利率 ≤ 24%）

• 范围：年利率不超过24%（即2%/月）。
• 法律效力：绝对受法律保护，如果借款人未按此利率支付利息，出借人起诉到法院，法院会支持出借人的全部诉求。
• 通俗理解：这是“绿色安全区”，只要双方约定的利率在这个范围内，法律完全站在出借人一边。

自然债务区（24% < 年利率 ≤ 36%）

• 范围：年利率超过24%，但不超过36%（即2%/月 < 利率 ≤ 3%/月）。
• 法律效力：属于自然债务，不强制保护，但也不违法。
  • 如果借款已经支付：如果借款人已经按照这个较高的利率支付了利息，那么法院不会支持借款人要求返还这部分已支付利息的请求，也就是说，已经付了的，法律承认这笔钱。
  • 如果借款尚未支付：如果借款人没有支付，出借人起诉到法院要求支付这部分利息（24%-36%之间的部分），法院不会支持，也就是说，没付的，法律强制你不用付。
• 通俗理解：这是“灰色模糊区”，法律不鼓励，但也不直接否定，已经给的要不回来，没给的法院也不帮你讨。

无效/不受保护区（年利率 > 36%）

• 范围：年利率超过36%（即3%/月）。
• 法律效力：绝对无效，不受任何法律保护。
  • 如果借款已经支付：借款人可以起诉出借人，要求返还已经支付的超过36%年利率部分的利息，法院会支持这个请求。
  • 如果借款尚未支付：出借人如果起诉要求支付超过36%的利息，法院会完全驳回。
• 通俗理解：这是“红色危险区”，超过这个利率的部分，就是高利贷，不仅不受保护，多收的钱还要退还。

总结表格

重要补充和注意事项

1. “LPR”的引入：自2025年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限，不再是固定的24%和36%，而是“一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”。

   • 计算方式：以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR为准，乘以4。
   • 举例：如果当前一年期LPR是3.45%，那么司法保护上限就是 3.45% × 4 = 13.8%，任何超过13.8%的利息，在起诉时都可能不被法院支持。
   • 新旧规定衔接：对于2025年8月20日之后新受理的一审案件，一律适用LPR的4倍作为标准，对于2025年8月20日之前已经受理的案件，或者约定发生在该日期之前的，可以按照当时的“两线三区”规定处理。

2. “砍头息”问题：如果出借人在出借款项时，预先从本金中扣除利息（借款10万，实际只给8万，口头约定按10万本金计算利息），那么实际出借的本金是8万，而不是10万，利息的计算基数应以实际收到的8万为准。

3. 复利问题：法律禁止“利滚利”（复利），计算利息的本金应是原始借款本金，除非双方对前期利息进行了重新结算并出具了新的债权凭证，否则不能将前期利息计入后期本金再次计算利息。

   
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4. 逾期利息：如果借款人逾期未还，可以主张逾期利息，但利率标准同样不能超过司法保护上限（LPR的4倍或24%的历史标准）。

作为借款人,你需要警惕年利率超过24%（或LPR的4倍）的借贷，作为出借人，如果你想通过法律途径保障自己的权益，约定的年利率最好不要超过24%（或LPR的4倍），超过36%（或LPR的4倍）的部分不仅拿不到，还可能面临返还的风险。